מה זה מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא פירעון של המשכנתא הקיימת (כולה או חלקה) בעזרת משכנתא חדשה — באותו בנק או בבנק אחר — בתנאים טובים יותר. סיבות נפוצות: הריבית במשק ירדה, השתפר דירוג האשראי, רוצים להקטין את ההחזר החודשי, לקצר את התקופה או לשנות את התמהיל (למשל להקטין חשיפה למדד או לפריים).
איך משתמשים במחשבון
- יתרת המשכנתא: היתרה לסילוק כפי שהיא מופיעה באתר הבנק. אם רוב המשכנתא צמודה, היתרה כבר כוללת את ההצמדה שנצברה.
- ריבית ושנים שנותרו: הריבית הממוצעת המשוקללת של התמהיל הנוכחי ומספר השנים עד הסוף.
- תנאים חדשים: הריבית הממוצעת בהצעה החדשה והתקופה שבחרתם.
- עלויות המחזור: עמלות הפירעון המוקדם, פתיחת תיק, שמאי, רישום וייעוץ.
התוצאה מראה את ההחזר החדש, את החיסכון החודשי, בתוך כמה חודשים העלויות מחזירות את עצמן, ואת החיסכון הכולל עד סוף המשכנתא.
דוגמה
יתרה של 1,000,000 ₪ בריבית ממוצעת של 5.6%, עם 22 שנים שנותרו: ההחזר הנוכחי הוא 6,596.42 ₪. מחזור ל-4.6% ל-20 שנה מוריד את ההחזר ל-6,380.60 ₪ — חיסכון של 215.82 ₪ בחודש. עם עלויות של 9,000 ₪, נקודת האיזון מגיעה אחרי 42 חודשים, והחיסכון הכולל בריבית, אחרי העלויות, הוא כ-201,111 ₪. כאן גם ההחזר יורד וגם התקופה מתקצרת בשנתיים — המצב האידיאלי.
מתי מחזור משתלם?
- פער ריבית משמעותי: כלל אצבע נפוץ — כשהריבית הממוצעת החדשה נמוכה בכחצי אחוז ומעלה, ונשארו עוד שנים רבות.
- עמלת ההיוון נמוכה: במסלולים בריבית קבועה עמלת ההיוון גבוהה כשהריביות במשק ירדו — בדיוק כשהמחזור מתבקש. בקשו מהבנק דוח פירעון מוקדם עם פירוט העמלות לפני ההחלטה. במסלולי פריים ובמסלולים משתנים בנקודת יציאה בדרך כלל אין עמלת היוון.
- שימו לב להארכה: החזר נמוך יותר שמגיע מהארכת התקופה עלול לעלות יותר בסך הכול. המחשבון מראה זאת בשורת "חיסכון כולל".
- מחזור פנימי: לעיתים הבנק הנוכחי מסכים להוריד ריבית בלי מחזור מלא, אם תראו לו הצעה מבנק אחר.
לפי הנחיות בנק ישראל, הבנקים חייבים לאפשר לכם לבקש מחזור ולקבל מידע על עמלות הפירעון המוקדם. המחשבון מניח ריבית קבועה ללא הצמדה, ולכן הוא מתאים להשוואה כללית. להחלטה סופית השוו לוחות סילוקין מלאים — לבדיקה של כל מסלול ראו את מחשבון לוח הסילוקין. זו הערכה, לא ייעוץ.
שאלות נפוצות
מתי כדאי למחזר משכנתא?
כשהריבית הממוצעת שתקבלו נמוכה משמעותית מהנוכחית (לרוב חצי אחוז ומעלה), נשארו שנים רבות, ועלויות המחזור — בעיקר עמלת ההיוון — נמוכות מספיק כדי שהחיסכון יחזיר אותן תוך זמן סביר.
מה זו עמלת היוון?
עמלה שהבנק גובה בפירעון מוקדם של מסלול בריבית קבועה כשהריבית במשק נמוכה מהריבית בהלוואה. היא יכולה להיות גבוהה, ולכן חשוב לבקש דוח פירעון מוקדם לפני החלטה.
מה זו נקודת איזון במחזור?
מספר החודשים שבו החיסכון בהחזר החודשי מכסה את עלויות המחזור. אם אתם מתכננים למכור את הדירה לפני נקודת האיזון, המחזור כנראה לא משתלם.
האם אפשר למחזר רק חלק מהמשכנתא?
כן. אפשר למחזר מסלול אחד או כמה מסלולים — למשל רק את המסלול היקר או את החלק הצמוד — ולהשאיר את השאר. הזינו במחשבון רק את יתרת המסלולים שאתם ממחזרים.
עודכן לאחרונה: 8 באוקטובר 2026