איך משתמשים במחשבון
- מחיר הרכב: המחיר הסופי שסיכמתם עם הסוכנות או עם המוכר. בישראל המחירון כבר כולל מע״מ ומס קנייה, ולכן אין צורך להוסיף מס.
- מקדמה: הסכום שתשלמו מכספכם. ככל שהמקדמה גבוהה יותר, ההלוואה והריבית קטנות.
- רכב ישן: אם הסוכנות קונה את הרכב הקודם שלכם (טרייד־אין), הזינו את הסכום נטו — אחרי סילוק הלוואה שעוד רשומה עליו.
- עמלות: רק עמלות שמתווספות להלוואה עצמה. אגרת רישוי וביטוח משולמים בנפרד ולא נכנסים כאן.
- ריבית ומספר תשלומים: הריבית השנתית בהצעת המימון, ותקופה של 36 עד 84 חודשים.
בטבלה שמתחת לתוצאה תראו את אותה הלוואה בכל אחת מהתקופות, כדי להשוות בין החזר נמוך לבין ריבית כוללת נמוכה.
הנוסחה ודוגמה
סכום המימון = מחיר + עמלות − מקדמה − רכב ישן. ההחזר החודשי מחושב בשיטת שפיצר: PMT = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n).
דוגמה: רכב משפחתי ב-165,000 ₪ עם מקדמה של 40,000 ₪ משאיר מימון של 125,000 ₪. בריבית 6.9% ל-60 חודשים ההחזר הוא 2,469.26 ₪ לחודש, וסך הריבית כ-23,155 ₪.
| תקופה | החזר חודשי | סך ריבית |
|---|---|---|
| 36 חודשים | 3,853.92 ₪ | 13,741 ₪ |
| 48 חודשים | 2,987.48 ₪ | 18,399 ₪ |
| 60 חודשים | 2,469.26 ₪ | 23,155 ₪ |
| 72 חודשים | 2,125.13 ₪ | 28,009 ₪ |
| 84 חודשים | 1,880.48 ₪ | 32,960 ₪ |
מעבר מ-60 ל-84 תשלומים מוריד את ההחזר, אבל מוסיף אלפי שקלים ריבית — ובשנים האחרונות של ההלוואה הרכב כבר שווה פחות מהיתרה.
הלוואת בלון: החזר נמוך, תשלום גדול בסוף
בישראל נפוצות הלוואות "בלון": משלמים החזר חודשי נמוך, וחלק גדול מהקרן נדחה לתשלום אחד בסוף התקופה. באותה דוגמה, אם 50,000 ₪ נדחים לסוף, ההחזר יורד לכ-1,769.05 ₪ לחודש — אבל בסוף 60 החודשים צריך לשלם 50,000 ₪ בבת אחת (או למחזר אותם בהלוואה חדשה), ועל הסכום הזה שילמתם ריבית כל הזמן. לכן סך הריבית בבלון גבוה יותר. המחשבון כאן מחשב הלוואה רגילה בלי בלון; השתמשו בו כדי לבדוק כמה ההחזר היה אילו פרסתם את כל הסכום.
טיפים לפני שחותמים
- בקשו את הריבית האפקטיבית ואת כל העמלות בכתב. "0% ריבית" במבצע לפעמים מגיע עם מחיר רכב גבוה יותר או עם בלון בסוף.
- השוו למימון מהבנק או להלוואה על חשבון קרן השתלמות — לעיתים הריבית שם נמוכה יותר ממימון הסוכנות.
- זכרו את העלויות השוטפות: ביטוח חובה ומקיף, אגרת רישוי שנתית, טיפולים ודלק. בדקו את הדלק במחשבון עלות הנסיעה.
- ירידת ערך: רכב חדש מאבד חלק ניכר מערכו בשנים הראשונות. הלוואה ארוכה מדי עלולה להשאיר אתכם עם חוב גדול משווי הרכב.
התוצאות הן הערכה; ההחזר המחייב מופיע בהסכם המימון.
שאלות נפוצות
כמה מקדמה כדאי לתת על רכב?
אין חובה חוקית, אבל מקדמה של 20%–30% מקטינה משמעותית את הריבית ומונעת מצב שבו החוב גבוה משווי הרכב. ככל שהמקדמה גדולה יותר, ההחזר והעלות הכוללת נמוכים יותר.
מה זו הלוואת בלון?
הלוואה שבה חלק מהקרן נדחה לתשלום אחד בסוף התקופה. ההחזר החודשי נמוך, אבל בסוף צריך לשלם סכום גדול או למחזר אותו, וסך הריבית גבוה יותר מבהלוואה רגילה.
האם צריך להוסיף מע״מ למחיר הרכב?
לא. מחירי רכב בישראל מתפרסמים כשהם כוללים מע״מ ומס קנייה. הזינו את המחיר הסופי שסיכמתם.
מה עדיף: מימון מהסוכנות או הלוואה מהבנק?
זה תלוי בריבית האפקטיבית ובעמלות. לפעמים הסוכנות מציעה ריבית נמוכה במבצע, ולפעמים הבנק או הלוואה על חשבון קרן השתלמות זולים יותר. חשבו את שתי ההצעות במחשבון והשוו את העלות הכוללת.
עודכן לאחרונה: 8 באוקטובר 2026