Cara menggunakan kalkulator pinjaman kereta
- Harga OTR. Masukkan harga atas jalan selepas diskaun. Bagi kereta baharu, harga OTR biasanya sudah termasuk SST, cukai jalan, pendaftaran JPJ dan nombor plat, jadi ruangan cukai boleh dibiarkan 0.
- Deposit dan trade-in. Bank membiayai sehingga 90% harga kereta, jadi deposit minimum ialah 10%. Nilai trade-in kereta lama (tolak baki pinjamannya) mengurangkan jumlah yang perlu dibiayai.
- Kadar efektif dan tempoh. Masukkan kadar efektif (EIR) dalam surat tawaran. Tempoh sewa beli di Malaysia boleh sehingga 9 tahun; kalkulator ini membandingkan 3 hingga 7 tahun.
Perubahan 2026: dari kadar rata kepada baki berkurangan
Selama berdekad-dekad, pinjaman kereta di Malaysia menggunakan kadar rata (flat rate): faedah dikira pada jumlah pinjaman asal untuk sepanjang tempoh, dan rebat penyelesaian awal dikira dengan Rule of 78 yang meletakkan kebanyakan faedah pada bulan-bulan awal. Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, yang berkuat kuasa pada 1 Jun 2026, menghapuskan kedua-dua kaedah ini bagi perjanjian baharu. Pembiaya kini mesti mengira faedah atas baki berkurangan dan memaparkan kadar efektif (EIR) dalam iklan dan perjanjian, sama ada kadar tetap atau kadar berubah. Sesetengah pembiaya diberi tempoh peralihan untuk menukar sistem, jadi semak kaedah yang tertulis dalam perjanjian anda sebelum menandatanganinya.
Kalkulator ini menggunakan kaedah baki berkurangan:
Ansuran = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), dengan P jumlah dibiayai, r kadar efektif ÷ 12 dan n bilangan bulan.
Contoh: kereta RM 90,000
Dengan deposit 10%, jumlah dibiayai ialah RM 81,000. Pada EIR 4.8% selama 7 tahun (84 bulan), ansurannya kira-kira RM 1,137.25 sebulan dan jumlah faedah RM 14,529.00.
| Tempoh | Ansuran (EIR 4.8%) | Jumlah faedah |
|---|---|---|
| 5 tahun | RM 1,521.16 | RM 10,269.55 |
| 7 tahun | RM 1,137.25 | RM 14,529.00 |
| 9 tahun | RM 925.10 | RM 18,911.21 |
Kadar rata lwn kadar efektif: cara membandingkan
Jika anda masih menerima sebut harga dalam kadar rata (contohnya perjanjian lama atau pembiaya dalam tempoh peralihan), tukarkan dahulu. Untuk RM 81,000 pada kadar rata 2.6% selama 7 tahun: faedah = 81,000 × 2.6% × 7 = RM 14,742, dan ansuran = RM 1,139.79. Ansuran itu sama dengan EIR kira-kira 4.87%. Peraturan kasar: EIR hampir 1.8 hingga 1.9 kali kadar rata bagi tempoh 5 hingga 9 tahun.
| Kadar rata | EIR setara (7 tahun) | EIR setara (9 tahun) |
|---|---|---|
| 2.3% | 4.33% | 4.29% |
| 2.6% | 4.87% | 4.81% |
| 3% | 5.57% | 5.5% |
| 3.5% | 6.44% | 6.34% |
Tip sebelum menandatangani
- Bandingkan jumlah bayaran balik, bukan hanya ansuran. Tempoh 9 tahun nampak ringan tetapi kereta susut nilai lebih cepat daripada baki pinjaman.
- Tanya sama ada kadar tetap atau berubah. Bagi kadar berubah, pembiaya mesti memberi notis bertulis sebelum ansuran baharu berkuat kuasa.
- Ambil kira kos memiliki kereta: insurans tahunan, cukai jalan, servis, tol, parkir dan minyak (lihat kalkulator kos minyak).
- Peraturan kasar: jumlah ansuran kereta tidak melebihi 15% hingga 20% gaji bersih.
Penting: keputusan kalkulator ini ialah anggaran untuk makluman, bukan nasihat kewangan. Angka sebenar bergantung pada surat tawaran, yuran, insurans atau takaful, duti setem dan polisi setiap bank; semak dengan sebut harga rasmi bank atau institusi yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia, atau dapatkan nasihat perancang kewangan berlesen.
Soalan lazim
Adakah pinjaman kereta masih guna kadar rata?
Bagi perjanjian sewa beli baharu, Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 yang berkuat kuasa 1 Jun 2026 menggantikan kadar rata dan Rule of 78 dengan kaedah baki berkurangan. Perjanjian lama kekal mengikut terma asalnya, dan sesetengah pembiaya mungkin dalam tempoh peralihan, jadi semak perjanjian anda.
Berapa deposit minimum untuk beli kereta?
Margin pembiayaan maksimum sewa beli kenderaan ialah 90%, jadi deposit sekurang-kurangnya 10% harga. Deposit lebih besar mengurangkan ansuran dan jumlah faedah.
Berapa lama tempoh maksimum pinjaman kereta?
Sehingga 9 tahun bagi kebanyakan kereta, tetapi bank boleh menetapkan tempoh lebih pendek untuk kereta terpakai atau mengikut umur kereta dan peminjam.
Bagaimana tukar kadar rata kepada EIR?
Kira ansuran kadar rata: (pinjaman + pinjaman × kadar × tahun) ÷ bulan. Kemudian cari EIR yang memberi ansuran sama, contohnya dengan mencuba kadar dalam kalkulator ini. Jadual di atas memberi nilai setara untuk beberapa kadar biasa.
Adakah bayar habis awal menjimatkan?
Di bawah kaedah baki berkurangan, ya: faedah berhenti apabila baki dibayar. Semak sama ada ada caj penyelesaian awal dalam perjanjian anda.
Kemas kini terakhir: 8 Oktober 2026