Apakah DSR?
Nisbah khidmat hutang (Debt Service Ratio, DSR) ialah jumlah semua ansuran hutang bulanan anda, termasuk ansuran rumah yang dipohon, dibahagi dengan pendapatan bersih bulanan. Bank Negara Malaysia mewajibkan bank menilai kemampuan membayar balik berdasarkan pendapatan bersih, dan setiap bank menetapkan had DSR sendiri dalam polisi kreditnya. Had sekitar 60% hingga 70% adalah biasa, dan sesetengah bank membenarkan nisbah lebih tinggi bagi pendapatan yang besar.
DSR = (komitmen sedia ada + ansuran rumah baharu) ÷ pendapatan bersih × 100%
Cara menggunakan kalkulator
- Pendapatan bersih: gaji kasar tolak caruman KWSP, PERKESO, SIP/EIS dan potongan cukai bulanan (PCB). Bank mungkin mengambil kira elaun tetap dan sebahagian pendapatan berubah seperti komisen.
- Komitmen sedia ada: semua ansuran dalam laporan CCRIS: kereta, pinjaman peribadi, PTPTN, pinjaman rumah lain, dan biasanya 5% daripada had atau baki kad kredit.
- Deposit, kadar dan tempoh: menentukan berapa harga rumah yang boleh dicapai dengan ansuran maksimum itu.
Contoh: gaji bersih RM 6,000
Dengan had DSR 60%, jumlah ansuran yang dibenarkan ialah RM 3,600. Jika anda sudah membayar ansuran kereta RM 1,000, baki untuk ansuran rumah ialah RM 2,600. Pada kadar 4.1% selama 30 tahun, ansuran RM 2,600 menampung pinjaman kira-kira RM 538,081. Ditambah deposit RM 50,000, harga rumah maksimum ialah lebih kurang RM 588,081.
| Komitmen sedia ada | Ansuran rumah maksimum | Pinjaman maksimum (4.1%, 30 tahun) |
|---|---|---|
| RM 0 | RM 3,600 | RM 745,036 |
| RM 500 | RM 3,100 | RM 641,558 |
| RM 1,000 | RM 2,600 | RM 538,081 |
| RM 1,500 | RM 2,100 | RM 434,604 |
Setiap RM500 ansuran kereta atau pinjaman peribadi mengurangkan kelayakan pinjaman rumah lebih kurang RM 103,477. Itulah sebabnya ramai perancang kewangan menasihatkan supaya tidak membeli kereta baharu sebelum memohon pinjaman rumah.
Cara meningkatkan kelayakan
- Langsaikan hutang kecil, terutamanya kad kredit dan pinjaman peribadi yang ansurannya tinggi berbanding baki.
- Mohon bersama pasangan atau ahli keluarga terdekat untuk menggabungkan pendapatan.
- Pilih tempoh lebih panjang (sehingga 35 tahun atau umur 70), yang mengurangkan ansuran tetapi menambah faedah.
- Semak CCRIS dan CTOS anda sebelum memohon, dan betulkan sebarang rekod yang salah.
Ingat juga had margin pembiayaan: bank biasanya membiayai sehingga 90% harga rumah, jadi deposit minimum 10% masih diperlukan walaupun DSR anda membenarkan pinjaman lebih besar. Selepas mendapat angka di sini, kira ansuran dan jadual penuh dengan kalkulator pinjaman perumahan.
Penting: keputusan kalkulator ini ialah anggaran untuk makluman, bukan nasihat kewangan. Angka sebenar bergantung pada surat tawaran, yuran, insurans atau takaful, duti setem dan polisi setiap bank; semak dengan sebut harga rasmi bank atau institusi yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia, atau dapatkan nasihat perancang kewangan berlesen.
Soalan lazim
Berapa DSR maksimum untuk pinjaman rumah?
Tiada satu angka tetap untuk semua bank. Kebanyakan bank menggunakan sekitar 60% hingga 70% daripada pendapatan bersih, dan sesetengahnya lebih longgar bagi pendapatan tinggi. Tanya bank anda tentang had yang terpakai.
Gaji RM4,000 boleh beli rumah berapa?
Contohnya, jika gaji bersih RM4,000 tanpa komitmen lain dan had DSR 60%, ansuran maksimum ialah RM2,400. Pada 4.1% selama 30 tahun, itu menampung pinjaman sekitar RM497,000. Masukkan angka anda sendiri dalam kalkulator untuk anggaran tepat.
Adakah DSR dikira pada gaji kasar atau bersih?
Bank di Malaysia menggunakan pendapatan bersih, iaitu selepas potongan KWSP, PERKESO, EIS dan PCB. Sebab itu kalkulator ini meminta pendapatan bersih.
Kenapa permohonan saya ditolak walaupun DSR rendah?
Bank juga melihat rekod bayaran dalam CCRIS, tempoh pekerjaan, kestabilan pendapatan, nilai penilaian rumah dan umur pemohon. DSR hanyalah satu daripada beberapa kriteria.
Kemas kini terakhir: 8 Oktober 2026