Cara menggunakan kalkulator
- Baki tertunggak: jumlah dalam penyata terkini anda. Jika anda ada beberapa kad, kira satu per satu atau gunakan kalkulator pelunasan hutang untuk merancang semuanya serentak.
- Kadar caj kewangan: 15%, 17% atau 18% setahun mengikut rekod bayaran anda (lihat di bawah).
- Pelan: pilih bayaran tetap untuk melihat bila hutang selesai, atau bilangan bulan sasaran untuk melihat bayaran yang diperlukan.
Bagaimana caj kewangan kad kredit dikira di Malaysia
Garis panduan Bank Negara Malaysia menetapkan caj kewangan kad kredit secara berperingkat mengikut disiplin bayaran: 15% setahun bagi pemegang kad yang membayar sekurang-kurangnya bayaran minimum dalam tempoh yang ditetapkan selama 12 bulan berturut-turut, 17% bagi yang berbuat demikian 10 daripada 12 bulan, dan 18% bagi yang lain. Caj dikenakan setiap hari pada baki tertunggak, jadi kalkulator ini menggunakan anggaran bulanan (kadar tahunan ÷ 12). Jika anda membayar penuh sebelum tarikh akhir, tiada caj kewangan dikenakan pada belian runcit.
Contoh: baki RM10,000 pada 18%
Dengan bayaran tetap RM500 sebulan, hutang selesai dalam 24 bulan dan caj kewangan berjumlah lebih kurang RM1,978. Bandingkan dengan hanya membayar minimum:
- Bayaran minimum kebanyakan kad ialah 5% daripada baki atau RM50, yang mana lebih tinggi. Pada baki RM10,000 ini bermakna RM500 pada bulan pertama, tetapi minimum menurun apabila baki menurun, jadi hutang mengambil masa bertahun-tahun lebih lama dan caj kewangan berlipat ganda.
- Mengekalkan bayaran pada jumlah tetap, walaupun minimum sudah turun, ialah cara paling mudah untuk melangsaikan hutang lebih cepat.
Strategi untuk keluar daripada hutang kad
- Hentikan belian baharu pada kad yang sedang dilangsaikan; kalkulator menganggap tiada caj baharu.
- Pindahan baki (balance transfer) ke kad dengan kadar 0% untuk 6 hingga 12 bulan boleh membantu, tetapi ambil kira yuran sekali bayar dan kadar selepas tempoh promosi.
- Pinjaman peribadi untuk melangsaikan kad masuk akal hanya jika kadar efektifnya jauh lebih rendah dan kad tidak digunakan semula. Bandingkan dengan kalkulator pinjaman peribadi.
- Dapatkan bantuan awal. Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), yang ditubuhkan oleh BNM, menawarkan khidmat nasihat percuma dan Program Pengurusan Kredit untuk menstruktur semula hutang.
Caj lewat bayar boleh dikenakan dan rekod tunggakan muncul dalam CCRIS, yang dilihat oleh bank apabila anda memohon pinjaman rumah atau kereta.
Penting: keputusan kalkulator ini ialah anggaran untuk makluman, bukan nasihat kewangan. Angka sebenar bergantung pada surat tawaran, yuran, insurans atau takaful, duti setem dan polisi setiap bank; semak dengan sebut harga rasmi bank atau institusi yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia, atau dapatkan nasihat perancang kewangan berlesen.
Soalan lazim
Berapa kadar faedah kad kredit di Malaysia?
Caj kewangan berperingkat: 15%, 17% atau 18% setahun, bergantung pada sama ada anda membayar sekurang-kurangnya bayaran minimum tepat pada masanya dalam 12 bulan terakhir. Kadar tepat tertera dalam penyata anda.
Berapa bayaran minimum kad kredit?
Biasanya 5% daripada baki tertunggak atau RM50, yang mana lebih tinggi, ditambah sebarang ansuran pelan mudah bayar. Membayar minimum sahaja memanjangkan hutang bertahun-tahun.
Adakah caj kewangan dikenakan jika saya bayar penuh?
Tidak bagi belian runcit, selagi baki penuh dibayar sebelum tarikh akhir. Pengeluaran tunai pula biasanya dikenakan caj kewangan dan yuran sejak hari pengeluaran.
Bagaimana jika saya tidak mampu membayar?
Hubungi bank anda secepat mungkin untuk berbincang, atau dapatkan khidmat AKPK yang percuma. Jangan beralih kepada pemberi pinjaman wang tidak berlesen.
Kemas kini terakhir: 8 Oktober 2026