Bila refinance rumah berbaloi?
Refinance bermaksud menggantikan pinjaman rumah sedia ada dengan pinjaman baharu, biasanya daripada bank lain, untuk mendapatkan kadar lebih rendah, mengubah tempoh atau mengeluarkan sebahagian ekuiti rumah (cash-out). Ia berbaloi apabila penjimatan faedah melebihi kos menukar pinjaman dengan selesa, dan anda bercadang tinggal di rumah itu cukup lama untuk melepasi titik pulang modal.
Cara menggunakan kalkulator
- Masukkan baki pinjaman dan baki tempoh daripada penyata tahunan bank.
- Masukkan kadar semasa dan kadar tawaran baharu (kadar efektif selepas SBR + margin).
- Pilih tempoh baharu. Memanjangkan tempoh menurunkan ansuran tetapi boleh menambah jumlah faedah.
- Masukkan kos refinance: yuran guaman bagi perjanjian pinjaman baharu, yuran penilaian, duti setem 0.5% daripada jumlah pinjaman dan penalti lock-in pinjaman lama jika masih dalam tempoh lock-in.
Contoh
Baki RM 350,000 dengan 25 tahun lagi pada 4.6% memerlukan ansuran kira-kira RM 1,965.33 sebulan. Refinance pada 3.95% untuk baki 25 tahun yang sama menurunkan ansuran kepada RM 1,837.78, penjimatan RM 127.55 sebulan. Dengan kos RM8,000, titik pulang modal dicapai selepas kira-kira 63 bulan, dan jumlah penjimatan selepas kos ialah RM 30,266.
Jika tempoh baharu dipanjangkan ke 30 tahun, ansuran turun lagi ke RM 1,660.88, tetapi lima tahun ansuran tambahan boleh menghakis sebahagian penjimatan. Jadual dalam kalkulator membandingkan setiap tempoh.
Perkara yang perlu disemak sebelum refinance
- Tempoh lock-in pinjaman semasa: penalti biasanya 2% hingga 3% daripada jumlah pinjaman asal jika diselesaikan dalam 3 hingga 5 tahun pertama.
- Lock-in pinjaman baharu dan sama ada kos guaman dibiayai (zero-entry cost). Kos yang dibiayai tetap dikenakan faedah.
- MRTA/MLTA baharu mungkin diperlukan, dan premiumnya lebih tinggi apabila anda lebih berumur.
- Cash-out refinance menambah jumlah pinjaman. Gunakannya untuk tujuan yang menambah nilai (contohnya melangsaikan hutang berkadar tinggi), bukan perbelanjaan harian.
- Rundingan semula: sebelum menukar bank, tanya bank semasa sama ada mereka sanggup menurunkan margin (repricing). Kosnya jauh lebih rendah.
Penting: keputusan kalkulator ini ialah anggaran untuk makluman, bukan nasihat kewangan. Angka sebenar bergantung pada surat tawaran, yuran, insurans atau takaful, duti setem dan polisi setiap bank; semak dengan sebut harga rasmi bank atau institusi yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia, atau dapatkan nasihat perancang kewangan berlesen.
Soalan lazim
Berapa kos refinance rumah?
Biasanya yuran guaman bagi perjanjian pinjaman baharu, yuran penilaian, duti setem 0.5% daripada jumlah pinjaman dan kos pendaftaran gadaian, ditambah penalti lock-in jika ada. Sesetengah bank menawarkan pakej tanpa kos pendahuluan dengan membiayai kos tersebut.
Berapa lama proses refinance?
Selalunya dua hingga empat bulan, kerana melibatkan kelulusan, penilaian, dokumen guaman dan penyelesaian dengan bank lama. Teruskan membayar ansuran lama sehingga penyelesaian selesai.
Adakah refinance menjejaskan CCRIS?
Permohonan baharu direkodkan dan pinjaman baharu menggantikan yang lama. Selagi bayaran dibuat tepat pada masanya, kesannya kecil. Elakkan memohon di banyak bank serentak dalam masa singkat.
Apakah titik pulang modal yang baik?
Semakin pendek semakin baik. Jika titik pulang modal lebih lama daripada tempoh anda bercadang memegang rumah, refinance mungkin tidak berbaloi.
Kemas kini terakhir: 8 Oktober 2026