วิธีใช้เครื่องคำนวณเงินเกษียณ
- อายุ ใส่อายุปัจจุบันและอายุที่อยากเกษียณ องค์กรในไทยส่วนใหญ่กำหนดเกษียณที่ 55 หรือ 60 ปี
- เงินที่มีและเงินที่ออมเพิ่ม รวมยอดกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (ทั้งส่วนของคุณและนายจ้าง) RMF และเงินลงทุนที่ตั้งใจเก็บไว้ใช้ตอนเกษียณ
- ผลตอบแทนและเงินเฟ้อ ใช้ค่าเฉลี่ยระยะยาวแบบระมัดระวัง เครื่องคำนวณจะแปลงยอดเงินในอนาคตเป็นมูลค่าเทียบเงินวันนี้ให้
ตัวอย่าง: อายุ 30 ปี ตั้งเป้าเกษียณที่ 60
มีเงินออม 100,000 บาท ออมเพิ่มเดือนละ 3,000 บาท และเพิ่มขึ้นปีละ 3% ผลตอบแทนเฉลี่ย 5% ต่อปี เมื่ออายุ 60 จะมีประมาณ 3,920,085 บาท ถ้าเงินเฟ้อเฉลี่ย 2% ต่อปี มีค่าเทียบเงินวันนี้ราว 2,164,165 บาท ถอนปีละ 4% ได้ประมาณ 7,214 บาท ต่อเดือนในค่าเงินปัจจุบัน
เริ่มเร็วได้เปรียบแค่ไหน
ออมเดือนละ 3,000 บาทเท่ากัน ผลตอบแทน 5% ต่อปี เกษียณที่ 60:
| เริ่มที่อายุ | ระยะเวลาออม | เงินที่ใส่ | ยอดเมื่อเกษียณ |
|---|---|---|---|
| 25 ปี | 35 ปี | 1,260,000 บาท | 3,325,389 บาท |
| 35 ปี | 25 ปี | 900,000 บาท | 1,757,204 บาท |
| 45 ปี | 15 ปี | 540,000 บาท | 794,474 บาท |
แหล่งเงินเกษียณของคนไทย
- ประกันสังคม (มาตรา 33 และ 39): ถ้าส่งเงินสมทบครบ 180 เดือนขึ้นไป และอายุครบ 55 ปีเมื่อสิ้นสภาพผู้ประกันตน จะได้บำนาญชราภาพรายเดือน 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย และเพิ่มอีก 1.5% ทุก 12 เดือนที่ส่งเกิน 180 เดือน ถ้าส่งไม่ครบ 180 เดือนจะได้บำเหน็จเป็นเงินก้อน ตรวจสอบสิทธิและยอดของคุณได้ที่สำนักงานประกันสังคม
- กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD): ลูกจ้างสะสม 2–15% ของค่าจ้าง และนายจ้างสมทบตามข้อบังคับกองทุน เงินสมทบจากนายจ้างคือผลตอบแทนทันทีที่ไม่ควรพลาด
- RMF และ ThaiESG: กองทุนที่ซื้อแล้วนำไปลดหย่อนภาษีได้ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร RMF ต้องถือไม่น้อยกว่า 5 ปีและขายได้เมื่ออายุครบ 55 ปี และยอดลดหย่อนกลุ่มเกษียณรวมกันมีเพดานต่อปี ตรวจสอบเงื่อนไขล่าสุดก่อนซื้อ
- ข้าราชการและผู้ประกอบอาชีพอิสระ: ข้าราชการมี กบข. และบำเหน็จบำนาญ ส่วนแรงงานนอกระบบสามารถออมกับกองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) ที่รัฐสมทบเพิ่มให้
ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงพอเกษียณ
วิธีคิดง่าย ๆ คือประเมินค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่ต้องการหลังเกษียณในค่าเงินวันนี้ หักบำนาญที่คาดว่าจะได้ แล้วคูณส่วนที่ขาดด้วย 12 และหารด้วย 4% (หรือคูณ 25) เช่น ต้องการเงินเพิ่มเดือนละ 20,000 บาท จะต้องมีเงินก้อนราว 20,000 × 12 × 25 = 6,000,000 บาท ในค่าเงินวันนี้ ถ้าตัวเลขสูงเกินไป ลองเริ่มออมให้เร็วขึ้น เพิ่มเงินออม หรือขยับอายุเกษียณ และดูผลของดอกเบี้ยทบต้นได้ที่เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น
หมายเหตุ: ผลลัพธ์เป็นการประมาณเพื่อใช้อ้างอิง ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ตัวเลขจริงขึ้นกับสัญญา ค่าธรรมเนียม เบี้ยประกัน ภาษี และนโยบายของแต่ละสถาบันการเงิน โปรดตรวจสอบกับตารางผ่อนชำระอย่างเป็นทางการของธนาคารหรือผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน
คำถามที่พบบ่อย
เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่?
ขึ้นกับค่าใช้จ่ายที่ต้องการ หลักคร่าว ๆ คือเงินก้อนประมาณ 25 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อปีที่บำนาญไม่ครอบคลุม (กฎ 4%) เช่น ขาดปีละ 240,000 บาท ควรมีราว 6 ล้านบาทในค่าเงินวันนี้
ประกันสังคมจ่ายบำนาญเดือนละเท่าไหร่?
ส่งครบ 180 เดือนได้ 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย และเพิ่ม 1.5% ต่อทุก 12 เดือนที่ส่งเกิน เช่น ค่าจ้างเฉลี่ยที่ใช้คำนวณ 15,000 บาท ส่ง 15 ปี ได้เดือนละ 3,000 บาท ส่ง 25 ปีได้ 20% + 15% = 35% หรือ 5,250 บาท
กฎ 4% คืออะไร?
เป็นหลักคร่าว ๆ จากงานศึกษาในสหรัฐฯ ว่าถ้าถอนเงิน 4% ของเงินก้อนในปีแรกแล้วปรับตามเงินเฟ้อ เงินมีโอกาสสูงที่จะอยู่ได้ราว 30 ปี เมื่อพอร์ตเป็นหุ้นผสมตราสารหนี้ ถ้าเกษียณเร็วหรือลงทุนแบบระมัดระวังมาก ควรใช้อัตราที่ต่ำกว่านี้
ลาออกจากงานแล้วเงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพทำอย่างไร?
เลือกได้ว่าจะคงเงินไว้ในกองทุนเดิม โอนไปกองทุนของนายจ้างใหม่ หรือโอนไป RMF for PVD เพื่อให้เงินทบต้นต่อและได้สิทธิทางภาษีตามเงื่อนไข ถ้ารับเงินออกก่อนอายุ 55 อาจต้องเสียภาษี
อัปเดตล่าสุด: 8 ตุลาคม 2026