ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร
ดอกเบี้ยทบต้นคือการนำดอกเบี้ยที่ได้รับกลับเข้าไปรวมกับเงินต้น งวดถัดไปจึงได้ดอกเบี้ยจากทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเดิม ยิ่งเวลานาน เงินยิ่งโตเร็วขึ้นเรื่อย ๆ ต่างจากดอกเบี้ยธรรมดาที่คิดจากเงินต้นอย่างเดียว
สูตรดอกเบี้ยทบต้น
FV = P × (1 + r/n)n×t สำหรับเงินก้อนเดียว และเมื่อออมเพิ่มเดือนละ C บาท จะบวก C × ((1 + i)m − 1) ÷ i โดย i คือผลตอบแทนต่อเดือน และ m คือจำนวนเดือน
ตัวอย่าง: เงินต้น 100,000 บาท ออมเพิ่มเดือนละ 5,000 บาท
ที่ผลตอบแทน 6% ต่อปี ทบต้นทุกเดือน 10 ปี คุณใส่เงินรวม 700,000 บาท และจะมีเงินประมาณ 1,001,336 บาท ส่วนที่เพิ่มขึ้น 301,336 บาท คือดอกเบี้ยทบต้นล้วน ๆ
เวลาสำคัญกว่าจำนวนเงิน
ออมเดือนละ 3,000 บาท ผลตอบแทน 6% ต่อปี:
| ระยะเวลา | เงินที่ใส่ | ดอกเบี้ยที่ได้ | ยอดรวม |
|---|---|---|---|
| 10 ปี | 360,000 บาท | 131,638 บาท | 491,638 บาท |
| 20 ปี | 720,000 บาท | 666,123 บาท | 1,386,123 บาท |
| 30 ปี | 1,080,000 บาท | 1,933,545 บาท | 3,013,545 บาท |
ใน 30 ปี ดอกเบี้ยที่ได้มากกว่าเงินที่ใส่เองเสียอีก การเริ่มออมเร็วขึ้นสิบปีจึงมีผลมากกว่าการเพิ่มเงินออมในภายหลัง
ทบต้นบ่อยแค่ไหนถึงต่างกัน
เงิน 100,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ต่อปี 10 ปี:
| ทบต้น | ยอดเงินหลัง 10 ปี | ผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปี |
|---|---|---|
| ปีละครั้ง | 162,889.46 บาท | 5% |
| ทุกไตรมาส | 164,361.95 บาท | 5.09% |
| ทุกเดือน | 164,700.95 บาท | 5.12% |
| ทุกวัน | 164,866.48 บาท | 5.13% |
ความถี่ในการทบต้นมีผลน้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลามาก การเลือกบัญชีที่ดอกเบี้ยสูงกว่าเพียง 0.5% มักสำคัญกว่าการทบต้นรายวันหรือรายเดือน
กฎ 72
หาร 72 ด้วยผลตอบแทนต่อปี จะได้จำนวนปีที่เงินเพิ่มเป็นสองเท่าโดยประมาณ เช่น 6% ต่อปีใช้ราว 12 ปี ส่วนเงินฝากดอกเบี้ย 1.5% ต้องใช้ราว 48 ปี
ข้อควรรู้ในไทย
- ดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ได้รับยกเว้นภาษีถ้ารวมทุกบัญชีไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี ส่วนดอกเบี้ยเงินฝากประจำถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% ดูได้ที่เครื่องคำนวณเงินฝากประจำ
- กองทุนรวมไม่มี “ดอกเบี้ย” ที่แน่นอน ผลตอบแทนขึ้นลงตามตลาด ตัวเลขที่นี่คือภาพสมมติจากผลตอบแทนเฉลี่ยคงที่
- เงินเฟ้อทำให้มูลค่าที่แท้จริงต่ำกว่าตัวเลขที่เห็น หากวางแผนระยะยาวให้ดูที่เครื่องคำนวณเงินเกษียณ
หมายเหตุ: ผลลัพธ์เป็นการประมาณเพื่อใช้อ้างอิง ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ตัวเลขจริงขึ้นกับสัญญา ค่าธรรมเนียม เบี้ยประกัน ภาษี และนโยบายของแต่ละสถาบันการเงิน โปรดตรวจสอบกับตารางผ่อนชำระอย่างเป็นทางการของธนาคารหรือผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน
คำถามที่พบบ่อย
ออมเดือนละ 5,000 บาท 10 ปีได้เท่าไหร่?
ที่ผลตอบแทน 6% ต่อปี ทบต้นทุกเดือน จะได้ประมาณ 819,397 บาท จากเงินที่ใส่ 600,000 บาท ที่ 3% จะได้ประมาณ 698,707 บาท
ดอกเบี้ยทบต้นกับดอกเบี้ยธรรมดาต่างกันอย่างไร?
ดอกเบี้ยธรรมดาคิดจากเงินต้นอย่างเดียว ส่วนดอกเบี้ยทบต้นคิดจากเงินต้นรวมดอกเบี้ยที่สะสมไว้ ระยะสั้นต่างกันไม่มาก แต่ระยะยาวต่างกันมาก
DCA กองทุนใช้เครื่องคำนวณนี้ได้ไหม?
ได้ในเชิงประมาณ ใส่ยอดลงทุนต่อเดือนและผลตอบแทนเฉลี่ยที่คาดไว้ แต่ผลตอบแทนจริงของกองทุนผันผวนทุกปีและไม่มีการรับประกัน
APY หรือผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปีคืออะไร?
คือผลตอบแทนที่ได้จริงใน 1 ปีเมื่อรวมผลของการทบต้นแล้ว เช่น ดอกเบี้ย 5% ทบต้นทุกเดือนให้ผลตอบแทนที่แท้จริงราว 5.12% ต่อปี
อัปเดตล่าสุด: 8 ตุลาคม 2026