کمپاؤنڈ انٹرسٹ کیا ہے؟
سادہ منافع صرف اصل رقم پر ملتا ہے۔ کمپاؤنڈ یا مرکب منافع میں ہر مدت کا منافع اصل رقم میں جڑ جاتا ہے اور اگلی بار اس پر بھی منافع ملتا ہے – یعنی منافع پر منافع۔ شروع میں فرق چھوٹا لگتا ہے، لیکن 15–20 سال میں یہی فرق بچت کا سب سے بڑا حصہ بن جاتا ہے۔
کیلکولیٹر کیسے استعمال کریں
- ابتدائی رقم – جو رقم آج لگا رہے ہیں (اگر کچھ نہیں تو 0)۔
- ہر ماہ بچت – ہر مہینے کے آخر میں جمع ہونے والی رقم، جیسے میوچل فنڈ میں ماہانہ سرمایہ کاری۔
- سالانہ شرح – بینک ڈپازٹ کی شرح یا سرمایہ کاری کا متوقع اوسط منافع۔
- کمپاؤنڈنگ – منافع کتنی بار جڑتا ہے: سالانہ، سہ ماہی، ماہانہ یا روزانہ۔
فارمولا
FV = P(1 + r/12)12t + C × ((1 + r/12)12t − 1) ÷ (r/12)
P ابتدائی رقم، C ماہانہ بچت، r سالانہ شرح اور t سال ہیں۔ اگر کمپاؤنڈنگ ماہانہ کے علاوہ ہو تو کیلکولیٹر شرح کو برابر ماہانہ شرح میں بدل لیتا ہے تاکہ ماہانہ بچت کا حساب درست رہے۔
مثال: 1 لاکھ روپے + 10,000 روپے ماہانہ، 12%، 10 سال
10 سال میں آپ کل 13 لاکھ روپے جمع کرتے ہیں۔ ماہانہ کمپاؤنڈنگ کے ساتھ آخری رقم تقریباً 26.3 لاکھ روپے بنتی ہے – یعنی 13.3 لاکھ روپے صرف منافع۔ وقت کا اثر دیکھیں (صرف 10,000 روپے ماہانہ، 12%):
| مدت | کل جمع | منافع | آخری رقم |
|---|---|---|---|
| 5 سال | 6 لاکھ روپے | 2.17 لاکھ روپے | 8.17 لاکھ روپے |
| 10 سال | 12 لاکھ روپے | 11 لاکھ روپے | 23 لاکھ روپے |
| 15 سال | 18 لاکھ روپے | 31.96 لاکھ روپے | 49.96 لاکھ روپے |
| 20 سال | 24 لاکھ روپے | 74.93 لاکھ روپے | 98.93 لاکھ روپے |
| 25 سال | 30 لاکھ روپے | 1.58 کروڑ روپے | 1.88 کروڑ روپے |
20 سال کے بعد منافع آپ کی اپنی جمع شدہ رقم سے کئی گنا زیادہ ہو جاتا ہے۔ اسی لیے جلد شروع کرنا رقم بڑھانے سے بھی زیادہ اہم ہے۔
کمپاؤنڈنگ کی تعداد کا فرق
1 لاکھ روپے، 10% سالانہ شرح، 10 سال، بغیر ماہانہ بچت:
| کمپاؤنڈنگ | 10 سال بعد رقم | مؤثر سالانہ شرح |
|---|---|---|
| سالانہ | Rs 259,374 | 10% |
| سہ ماہی | Rs 268,506 | 10.38% |
| ماہانہ | Rs 270,704 | 10.47% |
| روزانہ | Rs 271,791 | 10.52% |
کمپاؤنڈنگ جتنی زیادہ بار ہو، مؤثر شرح اتنی بڑھتی ہے، لیکن سالانہ سے ماہانہ کا فرق شرح کے فرق کے مقابلے میں چھوٹا ہے۔ اصل فرق شرح اور مدت سے پڑتا ہے۔
پاکستان میں حقیقت پسندانہ اندازہ
- مہنگائی: اگر منافع مہنگائی سے کم ہو تو رقم بڑھتی نظر آتی ہے مگر اس کی قوتِ خرید گھٹتی ہے۔ طویل مدتی منصوبے میں حقیقی (مہنگائی کے بعد) منافع پر نظر رکھیں۔
- ٹیکس: بینک منافع، قومی بچت اسکیموں اور میوچل فنڈز کے منافع پر ودہولڈنگ ٹیکس کٹتا ہے، جس کی شرح فائلر اور نان فائلر کے لیے مختلف ہے۔ خالص منافع کا اندازہ لگانے کے لیے شرح میں سے ٹیکس کا حصہ کم کر کے درج کریں۔
- اسلامی سرمایہ کاری: اسلامی بینکوں کے مضاربہ اکاؤنٹس اور شریعہ کمپلائنٹ فنڈز میں منافع پہلے سے طے نہیں ہوتا؛ اندازے کے لیے ان کی ماضی کی اوسط شرح استعمال کریں۔
مخصوص رقم تک پہنچنے کے لیے ماہانہ کتنی بچت چاہیے، یہ جاننے کے لیے بچت کے ہدف کا کیلکولیٹر دیکھیں۔
نوٹ: یہ نتائج منصوبہ بندی کے لیے تخمینے ہیں، مالی یا ٹیکس مشورہ نہیں۔ حتمی اعداد بینک کے آفر لیٹر اور معاہدے میں ہوتے ہیں؛ بڑے فیصلے سے پہلے اپنے بینک، کسی چارٹرڈ اکاؤنٹنٹ یا ٹیکس کنسلٹنٹ سے بات کریں۔
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
10,000 روپے ماہانہ 10 سال میں کتنے بنیں گے؟
12% سالانہ اور ماہانہ کمپاؤنڈنگ پر تقریباً 23 لاکھ روپے، جبکہ آپ کی اپنی جمع شدہ رقم 12 لاکھ روپے ہوگی۔ 8% پر یہ تقریباً 18.29 لاکھ روپے بنتے ہیں۔
رقم دگنی ہونے میں کتنا وقت لگتا ہے؟
“72 کا اصول” ایک آسان اندازہ ہے: 72 کو سالانہ شرح سے تقسیم کریں۔ 12% پر رقم تقریباً 6 سال میں اور 8% پر تقریباً 9 سال میں دگنی ہوتی ہے۔
کیا اسلامی بینکاری میں بھی کمپاؤنڈنگ ہوتی ہے؟
اگر ملنے والا منافع دوبارہ اکاؤنٹ یا فنڈ میں لگا دیا جائے تو رقم اسی طرح بڑھتی ہے۔ فرق یہ ہے کہ شرح پہلے سے طے نہیں ہوتی بلکہ اصل نفع کے مطابق بدلتی ہے۔
اصل منافع اس حساب سے مختلف کیوں ہو سکتا ہے؟
کیلکولیٹر ہر سال ایک جیسی شرح مانتا ہے۔ حقیقت میں شرحیں بدلتی ہیں، ٹیکس کٹتا ہے اور سرمایہ کاری میں اتار چڑھاؤ آتا ہے۔ اس لیے نتیجے کو اندازہ سمجھیں۔
آخری تازہ کاری: 8 اکتوبر، 2026