চক্রবৃদ্ধি সুদ কী?
সরল সুদে শুধু মূল টাকার ওপর সুদ পাওয়া যায়। চক্রবৃদ্ধি সুদে প্রতিবার পাওয়া সুদ মূল টাকার সঙ্গে যোগ হয়ে যায়, আর পরের বার সুদ হিসাব হয় এই বাড়তি অঙ্কের ওপর – অর্থাৎ সুদের ওপরও সুদ। শুরুতে পার্থক্য ছোট মনে হয়, কিন্তু 15–20 বছরে এই চক্রবৃদ্ধিই নিয়মিত সঞ্চয়কে জমা টাকার কয়েক গুণে নিয়ে যেতে পারে। স্কুলের অঙ্কে যে “চক্রবৃদ্ধি মুনাফা” শেখানো হয়, এটি সেই একই হিসাব।
সূত্র
এককালীন জমার জন্য: A = P × (1 + r/n)n × t, যেখানে P মূল টাকা, r বার্ষিক হার, n বছরে কতবার চক্রবৃদ্ধি হয় আর t বছর। চক্রবৃদ্ধি সুদ = A − P।
প্রতি মাসে জমা (C) যোগ করলে: FV = P(1 + i)m + C × ((1 + i)m − 1) ÷ i, যেখানে i মাসিক হার আর m মাসের সংখ্যা। চক্রবৃদ্ধি মাসিক না হলে ক্যালকুলেটর বার্ষিক হারকে সমতুল্য মাসিক হারে বদলে নেয়, যাতে ফল একই কার্যকর হারে বাড়ে।
উদাহরণ: 1 লাখ টাকা দিয়ে শুরু, প্রতি মাসে 5,000 টাকা
1 লাখ টাকা জমা দিয়ে শুরু করে প্রতি মাসে 5,000 টাকা রাখলেন, বার্ষিক 10% হারে মাসিক চক্রবৃদ্ধি। 10 বছরে আপনার নিজের জমা 7 লাখ টাকা, কিন্তু মেয়াদ শেষে হাতে আসবে প্রায় 12.95 লাখ টাকা – বাকিটা সুদ।
সময়ই চক্রবৃদ্ধির সবচেয়ে বড় শক্তি। শুধু মাসে 5,000 টাকা, 10% হারে:
| সময় | নিজের জমা | সুদ | মোট |
|---|---|---|---|
| 5 বছর | 3 লাখ টাকা | 87,185৳ | 3.87 লাখ টাকা |
| 10 বছর | 6 লাখ টাকা | 4.24 লাখ টাকা | 10.24 লাখ টাকা |
| 15 বছর | 9 লাখ টাকা | 11.72 লাখ টাকা | 20.72 লাখ টাকা |
| 20 বছর | 12 লাখ টাকা | 25.97 লাখ টাকা | 37.97 লাখ টাকা |
| 25 বছর | 15 লাখ টাকা | 51.34 লাখ টাকা | 66.34 লাখ টাকা |
লক্ষ করুন, 20 থেকে 25 বছরে যেতে যে বৃদ্ধি হয়, তা প্রথম 10 বছরের পুরো সঞ্চয়ের চেয়েও বেশি। তাই আগে শুরু করাটাই আসল সুবিধা।
চক্রবৃদ্ধি কত ঘনঘন হচ্ছে, তার প্রভাব
1 লাখ টাকা, 8% হার, 10 বছর:
| চক্রবৃদ্ধি | 10 বছর পর | কার্যকর বার্ষিক হার |
|---|---|---|
| বার্ষিক | 2,15,892৳ | 8% |
| ত্রৈমাসিক | 2,20,804৳ | 8.24% |
| মাসিক | 2,21,964৳ | 8.3% |
| দৈনিক | 2,22,535৳ | 8.33% |
ঘনঘন চক্রবৃদ্ধিতে লাভ বাড়ে, কিন্তু সামান্য। সুদের হার আর সময়ের প্রভাব এর চেয়ে অনেক বড়। ব্যাংকের মেয়াদি আমানতের হিসাবের জন্য FDR ক্যালকুলেটর দেখুন।
72-এর নিয়ম
টাকা কত বছরে দ্বিগুণ হবে, তার চটজলদি আন্দাজ: 72-কে বার্ষিক হার দিয়ে ভাগ করুন। 8%-এ প্রায় 9 বছর, 12%-এ প্রায় 6 বছর। মূল্যস্ফীতির ক্ষেত্রেও একই নিয়ম খাটে – 8% মূল্যস্ফীতিতে প্রায় 9 বছরে জিনিসের দাম দ্বিগুণ হয়, অর্থাৎ টাকার ক্রয়ক্ষমতা অর্ধেক।
বাস্তবে যা মনে রাখবেন
- কর ও চার্জ: ব্যাংকের সুদ থেকে উৎসে কর আর বছরে একবার আবগারি শুল্ক কাটা হয়, তাই হাতে আসা মুনাফা এখানে দেখানো অঙ্কের চেয়ে কিছুটা কম হবে।
- হার বদলায়: সঞ্চয় হিসাব, DPS ও FDR-এর হার সময়ের সঙ্গে বদলায়; বিনিয়োগের মুনাফার কোনো নিশ্চয়তা নেই।
- মূল্যস্ফীতি: 20 বছর পরের 1 কোটি টাকা আজকের 1 কোটি টাকার সমান জিনিস কিনতে পারবে না।
লক্ষ করুন: এই ফলাফলগুলো পরিকল্পনার জন্য আনুমানিক হিসাব, আর্থিক বা কর-পরামর্শ নয়। চূড়ান্ত অঙ্ক থাকে ব্যাংকের অনুমোদনপত্র (স্যাংশন লেটার) ও ঋণচুক্তিতে; বড় সিদ্ধান্তের আগে আপনার ব্যাংক বা একজন চার্টার্ড অ্যাকাউন্ট্যান্টের সঙ্গে কথা বলুন।
সচরাচর জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন
চক্রবৃদ্ধি সুদের সূত্র কী?
A = P × (1 + r/n)n×t, আর চক্রবৃদ্ধি সুদ = A − P। উদাহরণ: 10,000 টাকা, বার্ষিক 10%, বছরে একবার চক্রবৃদ্ধি, 2 বছর: 10,000 × 1.1² = 12,100 টাকা, অর্থাৎ সুদ 2,100 টাকা (সরল সুদে হতো 2,000 টাকা)।
সরল সুদ আর চক্রবৃদ্ধি সুদের পার্থক্য কী?
সরল সুদ প্রতি বছর শুধু মূল টাকার ওপর হিসাব হয়। চক্রবৃদ্ধিতে আগের সুদও মূলের সঙ্গে যোগ হয়ে সুদ আনে। মেয়াদ যত লম্বা, পার্থক্য তত বড় – সরল সুদ ক্যালকুলেটর-এ তুলনা দেখুন।
DPS-এর হিসাবেও কি এটি চলবে?
মোটামুটি হ্যাঁ: শুরুর জমা 0 রেখে “প্রতি মাসের জমা”-য় কিস্তি লিখুন। তবে প্রতিটি ব্যাংক DPS-এর মেয়াদপূর্তির অঙ্ক নিজস্ব পদ্ধতিতে নির্ধারণ করে, তাই চূড়ান্ত অঙ্ক ব্যাংকের তালিকায় মিলিয়ে নিন।
ঘনঘন চক্রবৃদ্ধিতে কতটা পার্থক্য হয়?
সামান্য। 8% হারে বার্ষিক ও দৈনিক চক্রবৃদ্ধির কার্যকর হারের পার্থক্য মাত্র 0.33 শতাংশ পয়েন্টের মতো। হার আর সময়ই বেশি গুরুত্বপূর্ণ।
সর্বশেষ হালনাগাদ: 8 অক্টোবর, 2026