复利计算器怎么用
- 初始本金：一开始投入的钱。
- 每月追加：每月固定再投入的金额，比如工资到账后定投基金。没有就留空。
- 年化收益率：存款就填存款利率；基金、理财填一个保守的长期预期收益率。
- 投资年限和复利频率：大部分存款按年计息、理财按日计息，差别其实不大。
结果给出到期本息合计、累计投入的本金和复利收益，下方表格逐年列出余额的变化。
复利公式
复利就是“利滚利”：每期产生的利息并入本金，下一期一起生息。只有本金时：
到期本息 ＝ 本金 × (1＋r/k)k×t
r 是年化收益率，k 是每年复利次数，t 是年数。如果每月还追加 C 元（按月复利）：
FV ＝ P × (1＋r/12)12t ＋ C × [(1＋r/12)12t − 1] ÷ (r/12)
计算示例：10万元本金，每月定投1,000元
年化收益率3%，按月复利，投资20年：
- 到期本息合计：510,377元
- 累计投入：340,000元（本金10万元＋每月1,000元×240个月）
- 复利收益：170,377元
时间和收益率对结果影响很大。下表是每月定投1,000元（没有初始本金）在不同年化收益率下的到期金额：
| 年限 | 累计投入 | 年化2% | 年化4% | 年化6% |
|---|---|---|---|---|
| 10年 | 12万元 | 13.27万元 | 14.72万元 | 16.39万元 |
| 20年 | 24万元 | 29.48万元 | 36.68万元 | 46.2万元 |
| 30年 | 36万元 | 49.27万元 | 69.4万元 | 100.45万元 |
复利频率有多大影响
10万元按年化3%投资10年，不同复利频率的结果：
| 复利频率 | 10年后本息 | 实际年化收益率 |
|---|---|---|
| 每年 | 134,391.64元 | 3% |
| 每季度 | 134,834.86元 | 3.03% |
| 每月 | 134,935.35元 | 3.04% |
| 每天 | 134,984.22元 | 3.05% |
可以看到频率越高收益越多，但差距很小。真正决定结果的是收益率和时间。另外要注意：国内银行定期存款通常按单利计息，到期一次性付息，只有到期后自动转存才算“复利”，可以用定期存款利息计算器计算。
72法则：多少年翻一倍
用72除以年化收益率（百分数），就能粗略估算本金翻倍需要多少年：
| 年化收益率 | 72法则估算 | 精确年数 |
|---|---|---|
| 2% | 约36年 | 35年 |
| 3% | 约24年 | 23.45年 |
| 4% | 约18年 | 17.67年 |
| 6% | 约12年 | 11.9年 |
| 8% | 约9年 | 9.01年 |
使用时要注意
- 收益不是固定的：基金、股票的收益每年都在波动，可能亏损。资管新规实施后，银行理财产品也打破了刚性兑付，不再保本保收益。
- 通货膨胀：几十年后的100万元，购买力会比今天低。长期规划可以参考养老储备计算器中“折合现在的购买力”。
- 税费：目前储蓄存款利息暂免征收个人所得税，但基金的申购赎回费、管理费会降低实际收益。
提示：计算结果为仅供参考的估算，不构成任何金融产品的推荐或投资建议。实际金额会因合同条款、手续费、利率调整、计息和取整方式等而不同。办理业务前，请以银行或金融机构出具的书面材料为准，或咨询专业人士。
常见问题
复利和单利有什么区别？
单利只按最初的本金计算利息，利息不再生息；复利把每期利息并入本金，下一期一起计息。时间越长，两者差距越大。想对比两者，可以用单利计算器。
年化收益率3%是什么水平？
这只是一个假设值，便于演示。近年来银行存款和货币基金的收益率普遍不高，而股票类基金长期可能更高，但波动也大。规划时最好用偏保守的收益率，再用不同数值试算。
基金定投的收益能用这个算吗？
可以用来估算长期平均收益下的结果，但基金净值每天波动，真实收益取决于买入时点和市场走势，并不像公式那样平稳增长。把结果当作参考区间，而不是承诺。
存款利息要交税吗？
自2008年10月9日起，储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税，所以银行存款的利息目前是全额到手的。
最后更新：2026年10月9日