Emeklilik birikimi hesaplama aracı nasıl kullanılır?
- Yaşınız ve emeklilik yaşı – birikim süresini belirler.
- Mevcut birikim – BES hesabınız, fonlarınız ve emeklilik için ayırdığınız diğer yatırımlar.
- Aylık katkı – her ay eklediğiniz tutar; BES’te devlet katkısı ve işveren katkısı dahil.
- Getiri ve enflasyon – en sade yol, enflasyonun üzerindeki reel getiriyi girip enflasyonu 0 bırakmaktır; o zaman bütün sonuçlar bugünkü TL ile okunur.
Neden reel getiriyle hesaplamalı?
Enflasyonun yüksek olduğu bir ekonomide 30 yıl sonrasının nominal tutarları milyarlarca lirayı bulabilir ve hiçbir şey anlatmaz. Bunun yerine “paranın enflasyonun ne kadar üstünde büyüyeceğini” düşünmek daha sağlıklıdır. Örneğin %35 nominal getiri ve %30 enflasyon yaklaşık %4 reel getiri demektir (1,35 ÷ 1,30 − 1). Uzun vadede reel getiri varsayımı olarak birkaç yüzde puan temkinli bir başlangıçtır.
Nominal hesap yapmak isterseniz getiri ve enflasyonu ayrı ayrı girin ve katkınızın her yıl enflasyon kadar artacağını “katkının yıllık artışı” alanına yazın; “bugünkü parayla” sonucu aynı mantığı gösterir.
Örnek
35 yaşındasınız, 100.000 TL birikiminiz var ve 65 yaşına kadar her ay 5.000 TL ekliyorsunuz. Paranız enflasyonun yıllık %5 üzerinde büyürse, 65 yaşında bugünkü parayla yaklaşık ₺4.509.074 birikiminiz olur. Bunun ₺1.900.000 kadarı sizin katkınız, kalanı getiridir. %4 kuralına göre bu birikim, bugünkü parayla yılda yaklaşık ₺180.363, yani ayda ₺15.030 ek gelir sağlayabilir.
Erken başlamak neden önemli?
Aynı aylık 5.000 TL katkı, %5 reel getiri, 65 yaşına kadar:
| Başlangıç yaşı | Yıl | Toplam katkı | 65 yaşında birikim |
|---|---|---|---|
| 25 | 40 | ₺2.400.000 | ₺7.412.623 |
| 35 | 30 | ₺1.800.000 | ₺4.076.880 |
| 45 | 20 | ₺1.200.000 | ₺2.029.022 |
| 55 | 10 | ₺600.000 | ₺771.816 |
Getiri varsayımı da sonucu çok değiştirir. 30 yıl boyunca ayda 5.000 TL:
| Reel getiri | 30 yıl sonra (bugünkü parayla) |
|---|---|
| %2 | ₺2.456.317 |
| %4 | ₺3.426.353 |
| %6 | ₺4.872.565 |
SGK, BES ve %4 kuralı
- SGK emekli aylığı emeklilikte gelirinizin temelini oluşturur. Prim gün sayınızı ve tahmini aylığınızı e-Devlet’teki SGK hizmetlerinden görebilirsiniz. Bu araç yalnızca bunun üzerine ekleyeceğiniz birikimi hesaplar.
- Bireysel Emeklilik Sistemi (BES): Ödediğiniz katkı payına devlet katkısı eklenir; devlet katkısının tamamını almak için sistemde belirli bir süre kalmanız ve emeklilik koşullarını sağlamanız gerekir. Güncel oranları ve koşulları Emeklilik Gözetim Merkezi ve şirketinizden öğrenin. Fon yönetim kesintisi getirinizi azaltır; reel getiri tahminini buna göre düşük tutun.
- %4 kuralı ABD verilerine dayanan bir pratik kuraldır: birikimin ilk yıl %4’ünü harcayıp sonraki yıllarda bu tutarı enflasyonla artırmak, 30 yıllık bir emeklilikte tarihsel olarak çoğu zaman yetmiştir. Garanti değildir; temkinli olmak isteyenler %3–3,5 ile hesaplar.
Önemli: Sonuçlar fikir vermek için yapılmış tahminlerdir; finansal veya vergi tavsiyesi değildir. Bağlayıcı olan, bankanızın size vereceği sözleşme öncesi bilgi formu ve ödeme planıdır.
Sık sorulan sorular
Emeklilik için ne kadar birikim gerekir?
Yaygın bir başlangıç noktası, emeklilikte birikiminizden karşılamak istediğiniz yıllık harcamanın yaklaşık 25 katıdır; bu %4 kuralından gelir. SGK aylığınızın karşılayacağı kısmı harcamadan düşerek hedefinizi küçültebilirsiniz.
Hangi getiri oranını kullanmalıyım?
Garanti bir oran yoktur. Planınızı birkaç farklı reel getiriyle (örneğin %2, %4 ve %6) hesaplayıp bir aralık görmek, tek bir rakama güvenmekten daha sağlıklıdır.
BES’teki devlet katkısını nasıl girerim?
Devlet katkısını aylık katkınıza ekleyin: ayda 5.000 TL ödüyorsanız ve katkınızın belli bir yüzdesi kadar devlet katkısı alıyorsanız, toplamı yazın. Devlet katkısının hak edilmesi için sistemde kalma süresine bağlı kurallar olduğunu unutmayın.
Sonuçlar neden bu kadar büyük ya da küçük çıkıyor?
Uzun sürelerde bileşik getiri küçük oran farklarını büyütür. Rakamlar size anlamsız geliyorsa getiriyi reel girip enflasyonu 0 bıraktığınızdan emin olun; o zaman sonuçlar bugünkü parayla gösterilir.
Son güncelleme: 8 Ekim 2026