DSR 계산기 (소득으로 본 주택담보대출 한도)

DSR이란

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원리금을 연소득으로 나눈 비율입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 자동차 할부, 학자금대출 등의 상환액도 모두 들어갑니다. 은행권에서는 DSR이 40%, 제2금융권에서는 50%를 넘지 않도록 대출 한도가 정해집니다.

DSR = 모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100

예를 들어 연소득 6,000만 원이라면 은행권에서 1년에 갚을 수 있는 원리금은 최대 2,400만 원, 한 달 200만 원입니다. 이미 다른 대출로 매달 30만 원을 갚고 있다면 주택담보대출에 쓸 수 있는 몫은 170만 원으로 줄어듭니다.

계산기 사용법

1. 연소득: 세전 연소득을 넣습니다. 부부가 함께 빌린다면 합산 소득을 넣습니다.
2. 다른 대출의 월 상환액: 이미 갚고 있는 대출의 월 원리금 합계입니다.
3. 자기자금: 대출 없이 집값에 보탤 수 있는 현금입니다.
4. 금리와 기간: 받으려는 주택담보대출의 조건입니다. 기간이 길수록 월 상환액이 줄어 한도가 커집니다.
5. DSR 한도: 은행이라면 40, 저축은행·보험사 등 제2금융권이라면 50을 넣습니다.

계산기는 DSR 한도에서 다른 대출의 상환액을 뺀 금액을 원리금균등 월 상환액으로 보고, 그 상환액으로 빌릴 수 있는 금액을 거꾸로 계산합니다. 여기에 자기자금을 더하면 DSR 기준으로 살 수 있는 최대 집값입니다.

소득별 대출 한도 예시

연 4%, 30년 원리금균등, DSR 40% 기준입니다. 오른쪽 칸은 이미 다른 대출로 매달 50만 원을 갚고 있을 때입니다.

다른 대출 50만 원이 한도를 1억 원 넘게 줄이는 것을 볼 수 있습니다. 집을 사기 전에 신용대출이나 할부를 정리하면 주택담보대출 한도가 크게 늘어납니다.

스트레스 DSR과 LTV

스트레스 DSR은 앞으로 금리가 오를 수 있다는 점을 감안해, 한도를 계산할 때 실제 금리에 가산금리를 더하는 제도입니다. 가산금리는 대출 종류, 금리 유형(변동·혼합·주기형), 지역에 따라 다르게 적용되고 정책에 따라 바뀝니다. 예를 들어 연소득 6,000만 원, 30년, 실제 금리 4%에 1.5%포인트를 더해 연 5.5%로 계산하면 한도는 약 3억 5,224만 원로, 4%일 때보다 약 6,668만 원 줄어듭니다. 이 계산기에서는 금리 칸에 가산금리를 더한 금리를 넣으면 됩니다.

DSR 한도와 별개로 LTV(담보인정비율)도 지켜야 합니다. 집값 대비 대출 비율의 상한으로, 규제지역 여부와 주택 수, 생애최초 구입 여부에 따라 다릅니다. 또 수도권 등에는 대출 금액 자체의 상한이 정해지기도 합니다. 실제 대출 한도는 DSR, LTV, 금액 상한 중 가장 낮은 것으로 정해지니, 최신 기준은 금융위원회 발표와 은행 상담으로 꼭 확인하세요.

한도보다 중요한 것

DSR 40%는 ‘빌릴 수 있는 최대’이지 ‘갚기 편한 금액’이 아닙니다. 세후 실수령액으로 보면 세전 소득의 40%는 훨씬 큰 비중이 되어, 생활비와 저축이 빠듯해질 수 있습니다. 주택담보대출 계산기로 관리비와 재산세까지 더한 한 달 주거비를 계산하고, 금리가 1~2%포인트 오를 때도 감당할 수 있는지 확인하세요.

알아 두세요: 계산 결과는 정보 제공을 위한 추정치이며 금융상품 권유나 투자 자문이 아닙니다. 실제 금액은 약정 조건, 수수료, 보증료, 금리 변동, 끝수 처리 방식 등에 따라 달라집니다. 계약하기 전에 금융회사가 제공하는 상품설명서와 상환 스케줄표로 숫자를 확인하거나, 재무설계사 등 전문가와 상담하세요.

자주 묻는 질문

최종 수정일: 2026년 10월 8일