Как пользоваться калькулятором рефинансирования
- Остаток долга — сумма основного долга, которую нужно перекредитовать.
- Текущая ставка и сколько лет осталось платить по действующему кредиту.
- Новая ставка и срок нового кредита из предложения банка.
- Расходы на рефинансирование — всё, что придётся заплатить из своих денег.
Калькулятор сравнит старый и новый платёж, покажет экономию в месяц, срок окупаемости расходов и итоговую выгоду за весь срок. Таблица ниже сравнивает разные сроки нового кредита.
Как понять, выгодно ли рефинансирование
Смотрите на два числа:
- Окупаемость = расходы на рефинансирование ÷ экономия в месяц. Это число месяцев, после которого вы начинаете выигрывать. Если вы планируете продать квартиру или закрыть кредит раньше, рефинансирование не окупится.
- Итоговая выгода = оставшиеся проценты по старому кредиту − проценты по новому − расходы. Она показывает, сколько вы сэкономите, если будете платить по графику до конца.
Пример: остаток ипотеки 5 000 000 ₽, осталось 20 лет при ставке 16 %. Платёж сейчас — 69 563 ₽. Банк предлагает 12 % на те же 20 лет, расходы на оценку, страховку и регистрацию — 60 000 ₽. Новый платёж — 55 054 ₽, экономия 14 508 ₽ в месяц, расходы окупятся за 5 мес., а итоговая выгода за весь срок — около 3 422 038 ₽.
| Новый срок | Платёж | Экономия в месяц | Итоговая выгода |
|---|---|---|---|
| 30 лет | 51 431 ₽ | 18 132 ₽ | -1 879 955 ₽ |
| 20 лет | 55 054 ₽ | 14 508 ₽ | 3 422 038 ₽ |
| 15 лет | 60 008 ₽ | 9 554 ₽ | 5 833 559 ₽ |
| 10 лет | 71 735 ₽ | -2 173 ₽ | 8 026 814 ₽ |
Если при рефинансировании сократить срок, платёж может остаться почти прежним, а выгода за счёт меньших процентов будет максимальной.
Ловушка удлинения срока
Банк может предложить новый кредит на больший срок, чем остался по старому. Платёж тогда снижается сильнее, но часть «экономии» — это просто растягивание долга. Калькулятор показывает это в строке «Изменение срока» и в итоговой выгоде: она может оказаться отрицательной, даже если платёж уменьшился.
Какие расходы учесть
- Оценка квартиры или дома для нового банка.
- Страхование залога (обязательно) и, по желанию, жизни и титула. При рефинансировании можно вернуть часть неиспользованной премии по старому полису, если договор это допускает.
- Регистрация снятия старого залога и оформления нового (госпошлина), иногда нотариальные расходы.
- Повышенная ставка до регистрации залога: многие банки первые недели или месяцы, пока ипотека не переоформлена, начисляют проценты по более высокой ставке.
Когда рефинансирование имеет смысл
- Разница между старой и новой ставкой достаточна, чтобы расходы окупились задолго до конца срока.
- Вы не пользуетесь льготной программой, условия которой при рефинансировании в другом банке могут не сохраниться.
- Если вы получаете имущественный вычет по процентам, уточните, сохранится ли он после рефинансирования: в России вычет по процентам по кредиту на рефинансирование ипотеки обычно сохраняется, если в договоре указано, что он выдан на погашение ипотечного кредита.
- Прежде чем идти в другой банк, попросите снизить ставку свой: многие банки идут на это, чтобы не потерять клиента.
Посмотреть, как будет гаситься новый кредит, можно в калькуляторе графика платежей.
Важно: результаты — ориентировочные оценки, а не финансовая или налоговая консультация. Окончательные цифры указаны в договоре и графике платежей вашего банка; перед крупным решением посоветуйтесь с независимым специалистом.
Частые вопросы
Когда выгодно рефинансировать ипотеку?
Обычно — когда новая ставка заметно ниже текущей, до конца кредита ещё много лет, а расходы на переоформление окупаются за год-два. Точнее покажет срок окупаемости и итоговая выгода в калькуляторе.
Что такое срок окупаемости рефинансирования?
Это число месяцев, за которое экономия на платежах покрывает расходы на рефинансирование: расходы ÷ экономия в месяц. Если вы закроете кредит раньше, рефинансирование окажется убыточным.
Можно ли рефинансировать кредит в своём банке?
Да. Многие банки снижают ставку действующим клиентам по заявлению, без новой оценки и регистрации. Это самый дешёвый вариант — попробуйте его первым.
Подходит ли калькулятор для потребительских кредитов?
Да. Введите остаток долга, ставки и сроки в годах. Расходы при рефинансировании потребительского кредита обычно меньше, чем у ипотеки, — иногда их нет совсем.
Обновлено: 8 октября 2026 г.