La regla 50/30/20
La regla 50/30/20 es una forma sencilla de repartir tu ingreso neto, la popularizaron Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en su libro All Your Worth (2005):
- 50% para necesidades: renta o alquiler, hipoteca, luz, agua, gas, internet, despensa, transporte, seguros, gastos médicos y los pagos mínimos de tus deudas.
- 30% para gustos: restaurantes, salidas, plataformas de streaming, ropa que no es indispensable, viajes y pasatiempos.
- 20% para ahorro y deudas: fondo de emergencia, ahorro para el retiro, inversiones y pagos extra para salir antes de tus deudas.
Ejemplo
Con un ingreso neto de 20,000 al mes, la regla propone 10,000 para necesidades, 6,000 para gustos y 4,000 para ahorro y deudas. Al año son 48,000 de ahorro antes de intereses. Tu fondo de emergencia debería cubrir de 3 a 6 meses de necesidades: entre 30,000 y 60,000.
Cuando el 50% no alcanza
En ciudades caras como la Ciudad de México, Madrid, Barcelona, Bogotá o Santiago, la vivienda por sí sola puede llevarse un tercio del ingreso. Por eso la calculadora ofrece otros repartos:
- 60/20/20: más margen para necesidades sin renunciar al ahorro.
- 60/30/10 y 70/20/10: para etapas difíciles o ingresos bajos, como punto de partida. La idea es ir subiendo el ahorro conforme mejoren tus ingresos o bajen tus gastos fijos.
Si tus necesidades superan el 70%, conviene revisar los gastos fijos más grandes (vivienda, auto, deudas) antes de recortar los pequeños.
Consejos para que el presupuesto funcione
- Calcula con tu ingreso neto real. Si cobras por quincena, suma las dos quincenas del mes. Si tus ingresos varían, usa el promedio de los meses flojos.
- Destina los ingresos extra al ahorro. El aguinaldo, las pagas extra, la prima de servicios o el reparto de utilidades son la mejor oportunidad para avanzar en el fondo de emergencia o en tus deudas.
- Ahorra al inicio del mes. Programa una transferencia el día de pago; lo que sobra al final casi nunca llega.
- Revisa una vez al mes. Compara lo que planeaste con lo que gastaste y ajusta. Para fijar metas concretas usa la calculadora de ahorro.
Importante: los resultados son estimaciones con fines informativos y no constituyen asesoría financiera. Las condiciones reales dependen de cada banco o institución; antes de firmar, pide la oferta por escrito y, si lo necesitas, consulta a un asesor financiero independiente.
Preguntas frecuentes
¿El 50/30/20 se calcula sobre el sueldo bruto o neto?
Sobre el neto, es decir, lo que llega a tu cuenta después de impuestos y descuentos. Si tu empresa te descuenta aportaciones voluntarias al retiro, puedes sumarlas al ingreso y contarlas como ahorro.
¿Dónde van los pagos de deudas?
Los pagos mínimos obligatorios van en necesidades. Lo que pagues por encima del mínimo para liquidarlas antes cuenta en el 20% de ahorro y deudas.
¿Qué hago si mis necesidades superan el 50%?
Usa un reparto como 60/20/20 mientras ajustas tus gastos fijos. A largo plazo, bajar el costo de la vivienda, el transporte o las deudas libera más dinero que recortar pequeños gustos.
¿Cuánto debe tener mi fondo de emergencia?
Entre 3 y 6 meses de gastos básicos. Si tus ingresos son variables, trabajas por tu cuenta o mantienes a otras personas, acércate a los 6 meses o más.
Última actualización: 8 de octubre de 2026