La règle 50/30/20
Popularisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren dans un livre consacré aux finances personnelles, la règle 50/30/20 divise le revenu net en trois enveloppes :
- 50 % pour les besoins : loyer ou mensualité de crédit immobilier, charges, énergie, courses alimentaires, transports, assurances, mutuelle, frais de garde, mensualités minimales des crédits.
- 30 % pour les envies : restaurants, sorties, vacances, abonnements de loisirs, shopping non indispensable.
- 20 % pour l’épargne : épargne de précaution, épargne de projet, retraite et remboursements anticipés de dettes.
Exemple avec un revenu de 2 400 € net
| Enveloppe | Par mois | Par an |
|---|---|---|
| Besoins (50 %) | 1 200 € | 14 400 € |
| Envies (30 %) | 720 € | 8 640 € |
| Épargne (20 %) | 480 € | 5 760 € |
L’épargne de précaution conseillée, de trois à six mois de besoins, se situe ici entre 3 600 € et 7 200 €. Placée sur un Livret A ou un LDDS, elle reste disponible à tout moment.
Quand le loyer dépasse 50 %
Dans les grandes villes, le seul loyer peut absorber un tiers du revenu ou davantage. La répartition 60/20/20 garde l’effort d’épargne en réduisant les envies ; les répartitions 60/30/10 et 70/20/10 conviennent temporairement, par exemple en début de carrière. L’important est de garder une part d’épargne chaque mois, même modeste, et de revenir vers 20 % dès que possible.
Mettre la règle en pratique
- Partez du revenu réellement perçu : le salaire net versé après prélèvement à la source, plus les allocations ou revenus réguliers.
- Relevez trois mois de dépenses sur vos relevés bancaires et classez chaque ligne en besoin ou en envie.
- Payez-vous en premier : programmez un virement automatique vers l’épargne le jour de la paie.
- Utilisez des comptes séparés ou des enveloppes dans votre application bancaire pour ne pas mélanger les budgets.
- Réévaluez chaque année, ou à chaque changement de revenu ou de loyer.
Et le « reste à vivre » ?
Les banques françaises regardent, en plus du taux d’endettement, le reste à vivre : ce qui reste une fois payées les charges fixes et les mensualités de crédit. Un budget 50/30/20 bien tenu assure un reste à vivre confortable. Si vous avez des crédits à la consommation, notre plan de remboursement des dettes aide à les solder plus vite ; pour un projet précis, utilisez le calcul d’objectif d’épargne.
Important : les résultats sont des estimations fournies à titre informatif. Ils ne constituent pas un conseil financier ; faites confirmer les chiffres par votre banque, un courtier ou un conseiller avant de vous engager.
Questions fréquentes
La règle 50/30/20 s’applique-t-elle au brut ou au net ?
Au net : le revenu effectivement versé sur votre compte, après cotisations sociales et prélèvement à la source. C’est la somme que vous pouvez réellement dépenser.
Où classer les mensualités de crédit ?
Les mensualités obligatoires (crédit immobilier, crédit auto, prêt personnel) vont dans les besoins. Tout remboursement en plus, pour solder une dette plus vite, compte dans les 20 % d’épargne.
Que faire si mes besoins dépassent 50 % ?
Choisissez temporairement une répartition 60/20/20, puis cherchez les postes à réduire : renégociation des assurances, changement de fournisseur d’énergie ou de forfait, mutualisation des trajets. À plus long terme, la baisse du loyer ou la hausse des revenus fait la vraie différence.
Épargner 20 % suffit-il pour la retraite ?
Souvent, si vous commencez tôt et qu’une partie de ces 20 % va à l’épargne retraite. Notre calcul d’épargne retraite permet de vérifier si votre rythme suffit.
Comment faire un budget avec des revenus irréguliers ?
Basez-vous sur vos revenus des mois les plus faibles, ou sur une moyenne prudente des douze derniers mois. Les bons mois, versez l’excédent sur l’épargne de précaution pour lisser les mois difficiles.
Dernière mise à jour : 8 octobre 2026