كيف تعمل قاعدة 50/30/20
قاعدة 50/30/20 طريقة بسيطة لتخطيط الميزانية دون تتبّع عشرات البنود. اشتهرت بفضل إليزابيث وارن وابنتها أميليا وارن تياجي في كتابهما All Your Worth الصادر عام 2005. وفيها تقسّم دخلك الصافي إلى ثلاثة أقسام:
- 50% للاحتياجات: الأساسيات التي يصعب الاستغناء عنها.
- 30% للرغبات: ما يجعل الحياة ممتعة لكنه اختياري.
- 20% للادخار وسداد الديون: بناء مستقبلك والتخلص من الديون.
استخدم راتبك الصافي لا الإجمالي. وإن كان صاحب العمل يقتطع من راتبك ادخارًا اختياريًا أو تأمينًا صحيًا، فأضفه: الادخار يُحسب في بند الادخار، والتأمين في بند الاحتياجات.
ماذا يدخل في كل قسم؟
الاحتياجات (50%)
الإيجار أو قسط السكن، والكهرباء والماء، والمواد الغذائية، والاتصالات والإنترنت الأساسية، والتأمين الصحي والعلاج، والمواصلات أو قسط السيارة والوقود وتأمينها، ورسوم المدارس، والحد الأدنى من أقساط كل دين.
الرغبات (30%)
المطاعم وتطبيقات التوصيل، والاشتراكات، والسفر في الإجازات، والهوايات والنادي الرياضي، والتسوق فوق الحاجة، والترفيه، وفرق السعر في أي اختيار أغلى من اللازم، كهاتف أحدث أو شقة أكبر مما تحتاج.
الادخار وسداد الديون (20%)
صندوق الطوارئ، والادخار للتقاعد، والاستثمار، والادخار لهدف كالزواج أو المنزل، وأي سداد للديون فوق الحد الأدنى.
الزكاة ومساعدة الأهل والمواسم
في كثير من الأسر العربية بنود لا تذكرها القاعدة الأصلية، فاحسب لها حسابها:
- مساعدة الوالدين أو الأقارب: إن كانت التزامًا شهريًا منتظمًا فعاملها معاملة الاحتياجات.
- الزكاة: فريضة سنوية على المدخرات التي بلغت النصاب وحال عليها الحول. خصّص لها كل شهر نحو جزء من اثني عشر من الزكاة المتوقعة حتى لا تفاجئك.
- المصاريف الموسمية: رمضان والعيدان، وبداية العام الدراسي، والسفر الصيفي. اجمع تكلفتها السنوية واقسمها على 12، وادّخر المبلغ شهريًا في «صندوق المواسم».
مثال محلول
براتب صافٍ قدره 12,000 شهريًا، تعطي القاعدة 6,000 للاحتياجات، و3,600 للرغبات، و2,400 للادخار؛ أي 72,000 و43,200 و28,800 في السنة. فإن كان الإيجار والفواتير والطعام والمواصلات ورسوم المدارس تبلغ 6,800، فأنت متجاوز في الاحتياجات بـ800، فإما أن تخفض الرغبات إلى 2,800 أو تبحث عن طريقة لتخفيض تكلفة ثابتة.
| الراتب الشهري الصافي | الاحتياجات | الرغبات | الادخار | الادخار في السنة |
|---|---|---|---|---|
| 6,000 | 3,000 | 1,800 | 1,200 | 14,400 |
| 9,000 | 4,500 | 2,700 | 1,800 | 21,600 |
| 12,000 | 6,000 | 3,600 | 2,400 | 28,800 |
| 18,000 | 9,000 | 5,400 | 3,600 | 43,200 |
| 25,000 | 12,500 | 7,500 | 5,000 | 60,000 |
تكييف القاعدة مع المدن المرتفعة التكاليف
في المدن الغالية قد يلتهم السكن وحده معظم نسبة الاحتياجات. القاعدة نقطة انطلاق لا امتحان:
- 60/20/20 تحافظ على نسبة الادخار وتأخذ الزيادة من الرغبات، وهي الخيار الأفضل غالبًا إن استطعته.
- 60/30/10 أو 70/20/10 مراحل واقعية في بداية الحياة العملية أو حين يرتفع الإيجار، على أن ترفع نسبة الادخار مع زيادة دخلك.
- هاجم التكاليف الثابتة الكبرى: سكن أصغر أو سيارة أرخص يغيّر ميزانيتك كل شهر، أما تقليص المصاريف الصغيرة فنادرًا ما يفعل.
كيف تبدأ
- تتبّع مصروفك لشهر أو شهرين من كشوف الحساب والبطاقات.
- صنّف كل مصروف: احتياج أم رغبة أم ادخار.
- قارن تقسيمك الفعلي بالمستهدف، واختر تغييرًا أو تغييرين.
- اجعل تحويل الادخار تلقائيًا يوم نزول الراتب.
- كوّن صندوق طوارئ يغطي احتياجات ثلاثة إلى ستة أشهر، وسدّد الديون المرتفعة الكلفة عبر حاسبة سداد البطاقة الائتمانية، ثم ارفع ادخارك للتقاعد مستعينًا بـحاسبة التقاعد.
هذه إرشادات عامة للميزانية، لا استشارة مالية شخصية.
الأسئلة الشائعة
هل تُطبَّق القاعدة على الراتب الإجمالي أم الصافي؟
على الصافي، أي ما يصلك بعد الاستقطاعات. وأضف إليه أي ادخار أو تأمين يُقتطع من راتبك ليُحسب في بنده الصحيح.
أين أضع أقساط الديون؟
الأقساط الإلزامية من الاحتياجات. وكل ما تدفعه فوق الحد الأدنى لتنتهي من الدين أسرع يدخل في بند الادخار وسداد الديون.
ماذا لو تجاوزت احتياجاتي 50%؟
هذا شائع في المدن الغالية. جرّب تقسيم 60/20/20 لتحمي ادخارك، ثم ابحث مع الوقت عن طرق لتخفيض أكبر التكاليف الثابتة كالسكن والمواصلات.
أين تدخل الزكاة والصدقات؟
الزكاة فريضة على المدخرات التي بلغت النصاب، فخطّط لها بادخار جزء شهري منها. أما الصدقات المنتظمة ومساعدة الأهل فيمكن أن تكون بندًا ثابتًا في الاحتياجات أو جزءًا من الرغبات بحسب طبيعتها.
كيف أضع ميزانية لدخل غير منتظم؟
ابنِ الميزانية على دخل شهر ضعيف لا على المتوسط. وفي الأشهر الأفضل وجّه الفائض إلى الادخار أولًا، لتغطي به الأشهر الضعيفة.
آخر تحديث: 8 أكتوبر 2026