Cómo usar la calculadora de jubilación
Esta herramienta proyecta tu ahorro personal para el retiro: tu cuenta de Afore en México, tu plan de pensiones en España, tu fondo en una AFP en Chile, Perú o Colombia, o cualquier inversión que tengas para esa etapa. Escribe tu edad, la edad a la que piensas jubilarte, lo que ya tienes, lo que aportas cada mes (tú y tu empleador) y tus supuestos de rendimiento, inflación y aumento anual de la aportación.
No incluye la pensión pública que puedas recibir de la seguridad social de tu país. Pide tu estimación oficial y súmala al resultado para ver el panorama completo.
Cómo se calcula
Cada mes el saldo crece a la tasa mensual equivalente a tu rendimiento anual y recibe tu aportación. Cada año la aportación sube el porcentaje que indiques. Al final, el saldo se divide entre (1 + inflación)años para expresarlo en dinero de hoy, es decir, en poder de compra actual. Ese número es el que conviene mirar: un millón dentro de 30 años comprará mucho menos que hoy.
Ejemplo
Tienes 35 años, quieres retirarte a los 65, llevas 100,000 ahorrados y aportas 2,000 al mes, que subes un 2% cada año. Con un rendimiento del 7% anual y una inflación del 3%, a los 65 tendrías unos 3,633,897. En dinero de hoy equivalen a unos 1,497,117. Con la regla del 4%, ese ahorro podría darte unos 59,885 al año, cerca de 4,990 al mes en poder de compra actual. De todo el saldo final, solo 973,634 serían aportaciones nuevas; más de 2.5 millones vendrían de los rendimientos acumulados durante 30 años.
La regla del 4%
La regla del 4% sugiere que, si en el primer año de retiro retiras el 4% de tus ahorros y luego ajustas esa cantidad por inflación, el dinero tiene muchas probabilidades de durar unos 30 años. Surgió de estudios con datos históricos de Estados Unidos. Si te retiras joven, esperas vivir muchos años o tu país tiene inflación y mercados más volátiles, puede ser prudente planear con un porcentaje menor, por ejemplo del 3% al 3.5%.
Cómo mejorar tu proyección
- Aporta más y antes. Cada año de ventaja multiplica el efecto del interés compuesto.
- Usa las aportaciones voluntarias. En muchos países tienen beneficios fiscales dentro de ciertos límites; consulta las reglas de tu Afore, AFP o plan de pensiones.
- Revisa comisiones y tipo de fondo. Una comisión más baja y una inversión adecuada a tu edad pueden cambiar mucho el saldo final.
- Sé conservador. Prueba un escenario con un rendimiento uno o dos puntos más bajo. Si el plan sigue funcionando, vas por buen camino.
Importante: los resultados son estimaciones con fines informativos y no constituyen asesoría financiera. Las condiciones reales dependen de cada banco o institución; antes de firmar, pide la oferta por escrito y, si lo necesitas, consulta a un asesor financiero independiente.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?
Una referencia común es reunir unas 25 veces el gasto anual que no cubrirá tu pensión pública, lo que equivale a la regla del 4%. Si necesitas 120,000 al año adicionales a tu pensión, la meta sería unos 3,000,000 en dinero de hoy.
¿Qué rendimiento anual debo usar?
Usa una estimación prudente para tu tipo de inversión. Un fondo conservador rinde menos que uno con más acciones. Prueba varios escenarios; si tu plan solo funciona con el escenario optimista, conviene aumentar las aportaciones.
¿Qué significa «en dinero de hoy»?
Es el saldo futuro ajustado por la inflación: lo que podrías comprar con ese dinero a precios actuales. Es la cifra más útil para saber si tu ahorro te alcanzará para vivir.
¿La calculadora incluye mi pensión pública?
No. Solo proyecta tu ahorro personal. La pensión del IMSS, la Seguridad Social española, Colpensiones u otros sistemas depende de reglas propias. Consulta tu estimación oficial y súmala al ingreso que muestra la calculadora.
Última actualización: 8 de octubre de 2026