איך עובד כלל 50/30/20
כלל 50/30/20 הוא דרך פשוטה לבנות תקציב בלי לעקוב אחרי עשרות סעיפים. מחלקים את ההכנסה נטו לשלוש קבוצות:
- 50% להכרחי: שכר דירה או משכנתא, ארנונה, ועד בית, חשמל, מים וגז, סופר, תחבורה, ביטוחים, מעונות וצהרונים, והחזרים קבועים של הלוואות.
- 30% לרצונות: מסעדות ומשלוחים, בילויים, חופשות, מנויים, ביגוד שאינו הכרחי ושדרוגים.
- 20% לחיסכון ולהחזר חובות: קרן חירום, חיסכון ליעדים, השקעות וסגירה מוקדמת של מינוס או הלוואות.
איך משתמשים במחשבון
- הזינו את ההכנסה החודשית נטו של משק הבית — מה שנכנס בפועל לחשבון. אם ההכנסה משתנה, קחו ממוצע של כמה חודשים.
- בחרו חלוקה. במרכז הארץ, שבו הדיור יקר, 60/20/20 מציאותית יותר לרבים.
- השוו את התוצאה להוצאות שלכם. בפירוט החיובים של כרטיס האשראי ובדף החשבון בבנק תמצאו את התמונה האמיתית.
דוגמה
משפחה עם הכנסה נטו של 14,000 ₪ בחודש: 7,000 ₪ להכרחי, 4,200 ₪ לרצונות ו-2,800 ₪ לחיסכון ולהחזר חובות. בשנה זה 33,600 ₪ חיסכון. אם ההכרחי לבדו כבר עולה 9,000 ₪, צריך לבחור: לצמצם רצונות, להוזיל הוצאות קבועות (ביטוחים, תקשורת, תחבורה) או להגדיל הכנסה.
| הכנסה נטו | הכרחי (50%) | רצונות (30%) | חיסכון (20%) | חיסכון בשנה |
|---|---|---|---|---|
| 7,000 ₪ | 3,500 ₪ | 2,100 ₪ | 1,400 ₪ | 16,800 ₪ |
| 10,000 ₪ | 5,000 ₪ | 3,000 ₪ | 2,000 ₪ | 24,000 ₪ |
| 14,000 ₪ | 7,000 ₪ | 4,200 ₪ | 2,800 ₪ | 33,600 ₪ |
| 18,000 ₪ | 9,000 ₪ | 5,400 ₪ | 3,600 ₪ | 43,200 ₪ |
| 25,000 ₪ | 12,500 ₪ | 7,500 ₪ | 5,000 ₪ | 60,000 ₪ |
קרן חירום
היעד הראשון של החיסכון הוא קרן חירום של 3 עד 6 חודשי הוצאות הכרחיות, בחשבון נזיל או בפיקדון קצר. היא מאפשרת לעבור פיטורים, תיקון רכב או הוצאה רפואית בלי להיכנס למינוס. עצמאים ומשקי בית עם הכנסה אחת צריכים בדרך כלל את הצד הגבוה של הטווח.
טיפים לתקציב שמחזיק
- שלמו לעצמכם קודם: הוראת קבע לחיסכון ביום שאחרי המשכורת.
- בדקו הוצאות קבועות פעם בשנה: ביטוחי רכב ודירה, חבילות סלולר ואינטרנט, מנויים שנשכחו ועמלות בנק. השוואה אחת חוסכת מאות שקלים בחודש.
- תכננו את ההוצאות הגדולות: החגים, החופש הגדול, קייטנות וחזרה ללימודים מגיעים כל שנה — חסכו להם מראש בסכום חודשי.
- מינוס קודם: אם יש לכם מינוס קבוע, הכסף של ה-20% צריך ללכת קודם לסגירה שלו. ראו מחשבון החזר חוב.
- שכר הדירה גבוה מדי? זה המצב הנפוץ בישראל. החלוקה 60/20/20 עדיין שומרת על 20% חיסכון.
זהו כלל אצבע ולא חוק. משפחות שונות יחלקו אחרת — העיקר הוא שתהיה חלוקה ושהחיסכון יקרה בפועל. ליעד חיסכון מסוים השתמשו במחשבון יעד החיסכון.
שאלות נפוצות
מה זה כלל 50/30/20?
שיטת תקציב שמחלקת את ההכנסה נטו: 50% להוצאות הכרחיות, 30% לרצונות ו-20% לחיסכון ולהחזר חובות. היא פשוטה לניהול ומבטיחה שחלק קבוע מההכנסה ייחסך.
האם להשתמש בברוטו או בנטו?
בנטו — הסכום שנכנס לחשבון אחרי מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות. ההפקדות לפנסיה כבר יצאו מהברוטו ולכן הן חיסכון נוסף מעבר ל-20%.
מה עושים כשההוצאות ההכרחיות עולות על 50%?
זה נפוץ, במיוחד בגלל שכר דירה. אפשר לבחור חלוקה של 60/20/20, ובמקביל לבדוק אילו הוצאות קבועות אפשר להוזיל — ביטוחים, תקשורת, תחבורה ועמלות.
כמה כסף צריך בקרן חירום?
בין 3 ל-6 חודשי הוצאות הכרחיות. במשפחה שההכרחי שלה 7,000 ₪ בחודש, זה 21,000 עד 42,000 ₪.
עודכן לאחרונה: 8 באוקטובר 2026