Pourquoi un crédit renouvelable coûte si cher
Le crédit renouvelable (ou « réserve d’argent »), souvent associé à une carte de magasin ou à une carte de crédit, est l’un des crédits les plus chers du marché : son taux est en général bien plus élevé que celui d’un prêt personnel. Surtout, la somme disponible se reconstitue à mesure que vous remboursez, si bien qu’il est facile de rester endetté pendant des années en ne payant que la mensualité minimale.
Comment utiliser la calculatrice
- Saisissez le montant restant dû figurant sur votre dernier relevé.
- Indiquez le taux annuel (taux débiteur, à défaut le TAEG).
- Choisissez votre plan : une mensualité fixe pour connaître la durée de remboursement, ou un nombre de mois pour connaître la mensualité nécessaire.
La méthode de calcul
Chaque mois, les intérêts valent montant dû × taux annuel ÷ 12 ; la mensualité paie d’abord ces intérêts, puis le reste diminue la dette. Le calcul se répète jusqu’à ce que le montant dû atteigne zéro. Pour solder la dette en n mois, la mensualité nécessaire suit la formule des prêts : M = D × t ÷ (1 − (1 + t)−n), où D est le montant dû et t le taux mensuel.
Exemple : 3 000 € à 19 %
Les intérêts du premier mois s’élèvent à 3 000 × 0,19 ÷ 12 = 47,50 €. Avec une mensualité de 120 €, la dette est soldée en 33 mois et vous payez 849,29 € d’intérêts. Avec 60 € par mois seulement, il faut 100 mois, soit plus de 8 ans, et les intérêts atteignent 2 991,22 € : presque le montant emprunté. Pour terminer en 24 mois, il faut verser 151,23 € par mois.
| Mensualité | Durée | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 60 € | 100 mois | 2 991,22 € |
| 120 € | 33 mois | 849,29 € |
| 151,23 € | 24 mois | 629,42 € |
Ce que dit la loi en France
- Remboursement minimal : depuis la loi Lagarde, chaque mensualité doit comprendre un remboursement minimal du capital, de sorte que le crédit utilisé soit remboursé en 36 mois au plus s’il est inférieur ou égal à 3 000 €, et en 60 mois au-delà.
- Taux d’usure : le TAEG ne peut pas dépasser le seuil de l’usure publié chaque trimestre par la Banque de France.
- Résiliation : vous pouvez demander à tout moment la résiliation du contrat ou la réduction du montant disponible ; un crédit renouvelable inutilisé pendant deux ans peut être résilié par le prêteur.
Comment sortir plus vite d’un crédit renouvelable
- Arrêtez de l’utiliser pendant le remboursement, sinon le calcul ne tient plus.
- Augmentez la mensualité dès que possible : même 20 € de plus raccourcissent nettement la durée.
- Remplacez-le par un prêt personnel à taux plus bas, si vous y avez accès, et soldez le crédit renouvelable.
- Plusieurs dettes ? Notre plan de remboursement des dettes compare les méthodes « boule de neige » et « avalanche ».
- En difficulté ? Si vous ne parvenez plus à payer vos charges et vos crédits, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement.
Important : les résultats sont des estimations fournies à titre informatif. Ils ne constituent pas un conseil financier ; faites confirmer les chiffres par votre banque, un courtier ou un conseiller avant de vous engager.
Questions fréquentes
Combien de temps pour rembourser mon crédit renouvelable ?
Cela dépend du montant dû, du taux et de votre mensualité. Pour 3 000 € à 19 %, comptez 33 mois avec 120 € par mois, mais plus de 8 ans avec 60 €. Saisissez vos propres chiffres pour obtenir votre durée exacte.
Pourquoi la calculatrice dit-elle que ma mensualité est trop faible ?
Parce qu’elle ne couvre pas les intérêts du premier mois. Dans ce cas, le montant dû ne baisse jamais : il faut augmenter la mensualité au-delà de ces intérêts.
Faut-il d’abord rembourser le crédit le plus cher ou le plus petit ?
Rembourser en priorité le taux le plus élevé (méthode avalanche) coûte le moins d’intérêts ; solder d’abord la plus petite dette (boule de neige) motive grâce à des victoires rapides. Les deux fonctionnent si vous continuez à payer les minimums partout.
Le calcul tient-il compte de nouvelles dépenses ?
Non. Il suppose que vous n’utilisez plus le crédit pendant le remboursement. Chaque nouvel achat allonge la durée et augmente les intérêts.
Le calcul est-il exact ?
C’est une très bonne estimation. Les prêteurs calculent souvent les intérêts au jour le jour et certains contrats ajoutent une assurance facultative : votre relevé peut donc différer de quelques euros.
Dernière mise à jour : 8 octobre 2026