房贷计算器怎么用
- 房屋总价：网签的成交价格。契税、中介费、维修基金等交易税费不在贷款范围内，不要加进来。
- 首付比例：自己出的那部分占总价的比例，剩下的就是贷款金额。
- 贷款利率：借款合同上的年利率。商业贷款一般写成“LPR＋/−若干基点”，公积金贷款按公积金利率。
- 贷款年限：可选10、15、20、30年。想算25年或其他年限，请用还款计划表计算器。
- 物业费、房屋保险：不属于房贷，但每个月都要付。填上之后，最大的那个数字就是“每月住房支出合计”。
结果中“每月月供”就是银行每月从还款卡里扣的钱；下面的还款计划表按年列出每年还了多少利息、多少本金，以及年底还剩多少本金。
等额本息月供计算公式
国内房贷最常见的还款方式是等额本息：每月还款额固定，前期还的多是利息，越往后本金占比越大。月供公式为：
月供 ＝ 贷款本金 × 月利率 × (1＋月利率)n ÷ [(1＋月利率)n − 1]
其中月利率 ＝ 年利率 ÷ 12，n 为还款月数（年限 × 12）。另一种方式是等额本金：每月归还相同的本金，再加上当月剩余本金产生的利息，所以第一个月最多，之后每月递减。
| 等额本息 | 等额本金 | |
|---|---|---|
| 每月还款 | 固定不变 | 首月最高，逐月递减 |
| 利息总额 | 较多 | 较少 |
| 前期压力 | 较小 | 较大 |
| 适合人群 | 收入稳定、希望月供固定 | 前期资金充裕、想少付利息 |
计算示例：300万元的房子，首付20%
总价300万元，首付60万元，贷款240万元，年利率3.1%，贷30年，等额本息：
- 每月月供：10,248.39元
- 利息总额：约128.94万元
- 还款总额：约368.94万元
同样的贷款如果选等额本金，首月要还12,866.67元，之后每月减少约17.22元，最后一个月只需6,683.89元，利息总额约111.91万元，比等额本息少17.03万元左右。
下面是每贷款100万元、不同利率和年限对应的等额本息月供，可以按比例估算自己的贷款：
| 年利率 | 20年 | 25年 | 30年 |
|---|---|---|---|
| 2.6% | 5,347.88元 | 4,536.70元 | 4,003.40元 |
| 3.1% | 5,596.17元 | 4,794.29元 | 4,270.16元 |
| 3.5% | 5,799.60元 | 5,006.24元 | 4,490.45元 |
| 4.1% | 6,112.63元 | 5,333.74元 | 4,831.98元 |
LPR是什么，房贷利率怎么定
2019年起，新发放的商业性个人住房贷款以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准，由全国银行间同业拆借中心每月20日（遇节假日顺延）公布，分为1年期和5年期以上两个品种，房贷一般参考5年期以上LPR。合同利率 ＝ LPR ＋ 加点（可以是负数）。例如2025年5月起，5年期以上LPR为3.5%，许多城市的首套房贷利率在此基础上减点，实际在3%左右。
浮动利率的房贷每年会在“重定价日”（通常是每年1月1日或贷款发放日对应日）按最新LPR调整一次，加点数在合同期内不变。所以LPR下降时月供会跟着降，上升时也会跟着涨。签约前，不妨把利率调高0.5到1个百分点再算一遍，确认月供仍在可承受范围内。
公积金贷款与组合贷款
缴存住房公积金的职工可以申请公积金贷款，利率明显低于商贷。2025年5月8日起，首套房5年以上公积金贷款利率为2.6%。按此计算，100万元贷30年，公积金月供约4,003.40元，而3.1%的商贷月供约4,270.16元，每月相差约267元。
公积金贷款有最高额度限制（各城市不同），不够的部分可以用商贷补足，这就是组合贷款。比如240万元中100万元走公积金（2.6%）、140万元走商贷（3.1%），30年合计月供约9,981.63元。计算组合贷时，可以分别用本计算器算两笔贷款，再把月供相加。
买房前还要考虑的钱
- 交易税费：契税（首套90平方米及以下一般为1%）、中介费、评估费、维修基金等，通常要准备总价的2%到5%。
- 装修和家电：毛坯房的装修费用往往不低，最好不要把所有积蓄都用于首付。
- 应急资金：建议至少留出6个月的月供和生活费，以防收入中断。
- 月供收入比：银行审批时通常要求月供不超过家庭月收入的50%左右；想住得安心，控制在30%到40%更稳妥。
提示：计算结果为仅供参考的估算，不构成任何金融产品的推荐或投资建议。实际金额会因合同条款、手续费、利率调整、计息和取整方式等而不同。办理业务前，请以银行或金融机构出具的书面材料为准，或咨询专业人士。
常见问题
等额本息和等额本金哪个划算？
只看利息，等额本金更少；但等额本金前期月供高，对现金流要求大。等额本息月供固定，前期压力小，多出来的钱可以留作应急或投资。如果收入稳定且计划提前还款，两种方式差别会缩小。选哪种，关键看前几年的月供你是否付得起。
房贷月供一般占收入多少合适？
银行审批时多以月供不超过月收入的一半左右为参考，但这只是能批下来的上限。考虑到养娃、养老和意外支出，月供控制在家庭税后月收入的30%到40%会更从容。
LPR下调后，我的月供什么时候变？
浮动利率房贷不会在LPR公布当天马上变化，而是在合同约定的重定价日（多数是每年1月1日，或每年的贷款发放对应日）按当时的LPR调整，此后一年内保持不变。
提前还款是缩短年限好还是减少月供好？
同样提前还一笔钱，选择“缩短年限”节省的利息更多；“减少月供”则能减轻每月压力。如果月供本身不吃力，一般优先缩短年限。具体能省多少，可以在还款计划表计算器里填入每月多还的金额试算。
为什么和银行算的月供差几块钱？
银行可能按实际天数计息、对每期金额四舍五入，或首期按放款日到还款日的天数计息，所以和标准公式会有几元到几十元的差别。最终以银行出具的还款计划表为准。
最后更新：2026年10月8日