طريقتان لتخطيط السداد
- قسط شهري ثابت: أدخل ما تستطيع دفعه كل شهر، فتعرف كم شهرًا تحتاج حتى يصل الرصيد إلى صفر، وكم ستدفع من فائدة في الطريق.
- عدد محدد من الأشهر: اختر موعدًا نهائيًا، كأن تنتهي خلال 24 شهرًا، فتعرف القسط الشهري اللازم لتحقيقه.
تفترض الطريقتان أنك توقفت عن استخدام البطاقة. فإن واصلت الشراء بها، سيستغرق السداد وقتًا أطول مما يظهر هنا.
كيف تُحسب فائدة البطاقة الائتمانية
تعلن بنوك كثيرة في المنطقة فائدة البطاقة شهريًا، مثل 2.5% في الشهر، وهي تعادل 30% في السنة. فرصيد قدره 10,000 يتحمّل في الشهر الأول نحو 250 فائدة. وتطبّق البنوك فعليًا نسبة يومية على متوسط الرصيد اليومي، فيختلف المبلغ بحسب عدد أيام دورة الفوترة، لكن التقريب الشهري قريب جدًا.
ومن المهم أن تعرف أن ترحيل جزء من الرصيد يُفقدك عادةً «فترة السماح»، فتبدأ المشتريات الجديدة باحتساب الفائدة فورًا بدل انتظار تاريخ الاستحقاق.
معادلات السداد
عدد الأشهر اللازمة لسداد رصيد B بقسط P ونسبة شهرية r:
n = −ln(1 − r × B ÷ P) ÷ ln(1 + r)
والقسط اللازم للسداد خلال n شهرًا:
P = B × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
وإذا لم يتجاوز القسط فائدة الشهر الأول (P ≤ B × r) فلن ينخفض الرصيد أبدًا، ولهذا تطلب منك الحاسبة قسطًا أكبر.
مثال: رصيد 10,000 بفائدة 30% سنويًا
| القسط الشهري | مدة السداد | إجمالي الفائدة | إجمالي المدفوع |
|---|---|---|---|
| 300 | 6 سنوات وشهر واحد | 11,770 | 21,770 |
| 400 | 3 سنوات و4 أشهر | 5,890 | 15,890 |
| 600 | سنة واحدة و10 أشهر | 3,098 | 13,098 |
| 800 | سنة واحدة و4 أشهر | 2,141 | 12,141 |
| 1,000 | سنة واحدة | 1,653 | 11,653 |
رفع القسط من 300 إلى 600 يوفّر نحو 8,672 من الفائدة. ولأن الفائدة تُحسب على المتبقي، فكل مبلغ إضافي مبكر يوفّر فائدة في كل شهر بعده.
البطاقات المتوافقة مع الشريعة
تقدّم مصارف إسلامية بطاقات لا تحتسب فائدة على الرصيد، وتعتمد بدلًا منها رسومًا شهرية ثابتة أو صيغًا كالتورّق. ولتقارنها بالبطاقة التقليدية، حوّل الرسم الشهري إلى نسبة: رسم شهري قدره 200 على رصيد 10,000 يعادل 2% شهريًا، أي 24% سنويًا، وأدخله في خانة النسبة. والمقارنة هنا مالية فقط؛ أما الحكم الشرعي فمرجعه الهيئة الشرعية للبنك.
طرق أسرع للخروج من الدين
- طريقة الانهيار الجليدي: ادفع الحد الأدنى لكل بطاقة، ووجّه كل مبلغ إضافي إلى الأعلى فائدة؛ فهي الأقل تكلفة.
- طريقة كرة الثلج: وجّه المبلغ الإضافي إلى أصغر رصيد أولًا؛ تكلّف قليلًا أكثر، لكن الانتصارات السريعة تحفّز كثيرين. قارن الطريقتين في حاسبة سداد الديون.
- تحويل الرصيد: بعض البنوك تعرض تحويل الرصيد بنسبة منخفضة أو صفرية لفترة محددة مقابل رسوم. استخدم وضع «عدد الأشهر» بنسبة 0% مع إضافة الرسوم إلى الرصيد لتعرف القسط الذي يُنهي الدين قبل انتهاء العرض.
- تمويل شخصي بنسبة أقل: قد يحوّل دين البطاقات إلى أقساط ثابتة أرخص؛ قارنه في حاسبة القرض الشخصي.
لماذا يطول السداد بالحد الأدنى؟
الحد الأدنى للسداد يكون عادةً نسبة صغيرة من الرصيد، كـ5% مثلًا، فيصغر مع صغر الرصيد ويمتد السداد سنوات طويلة. أما القسط الثابت الذي لا ينخفض فهو أسرع بكثير. النتائج هنا تقديرات؛ وإن شعرت أن الدين خرج عن السيطرة، فتحدّث مع بنكك مبكرًا عن خطة لإعادة الجدولة.
الأسئلة الشائعة
كم شهرًا أحتاج لسداد بطاقتي؟
أدخل الرصيد ونسبة الفائدة السنوية والقسط الشهري في وضع «قسط شهري ثابت»، فتظهر لك المدة بافتراض عدم إضافة مشتريات جديدة وثبات النسبة.
لماذا تقول الحاسبة إن قسطي منخفض جدًا؟
لأنه لا يغطي الفائدة المحتسبة كل شهر. فإن كانت الفائدة 250 ودفعت 200، فإن الرصيد يزيد. يجب أن يتجاوز القسط ناتج الرصيد × النسبة السنوية ÷ 12 حتى يبدأ الدين بالتناقص.
كيف أحوّل النسبة الشهرية إلى سنوية؟
اضرب النسبة الشهرية في 12. فـ2.5% شهريًا تساوي 30% سنويًا، و3% شهريًا تساوي 36% سنويًا. وهذه الحاسبة تطلب النسبة السنوية.
هل تشمل الحساب المشتريات الجديدة؟
لا. تفترض الحاسبة أن الرصيد ينخفض فقط، وكل مشتريات جديدة تضاف إليه وتؤخر موعد الانتهاء.
ما مدى دقة الحساب؟
قريب لكنه ليس مطابقًا. تحسب البنوك الفائدة يوميًا على متوسط الرصيد، وقد تضيف رسومًا أو تغيّر النسبة، لذا قد تختلف الفائدة الفعلية قليلًا كل شهر.
آخر تحديث: 8 أكتوبر 2026