Como usar a calculadora de CDB
- Informe o valor aplicado.
- Informe a taxa. Em CDBs prefixados, LCIs, LCAs e no Tesouro Prefixado, ela aparece como taxa efetiva ao ano (% a.a.).
- Escolha o prazo em meses até o vencimento.
O resultado é o valor bruto. Para chegar ao líquido, desconte o Imposto de Renda como mostramos abaixo.
A fórmula
Valor bruto = aplicação × (1 + taxa anual)t, com t = prazo em anos (meses ÷ 12). Os bancos contam o prazo em dias úteis, com base de 252 dias por ano, por isso o valor do extrato pode diferir alguns centavos.
CDB pós-fixado (% do CDI): o rendimento acompanha o CDI, que anda colado na Selic. Para estimar, multiplique o CDI anual pelo percentual do título. Se o CDI estiver em 14% ao ano, um CDB de 110% do CDI rende aproximadamente 15,4% ao ano. Use esse valor no campo de taxa, sabendo que o CDI muda ao longo do tempo.
Imposto de Renda na renda fixa
CDBs, Tesouro Direto e debêntures comuns seguem a tabela regressiva, que incide só sobre o rendimento e é retida automaticamente no resgate:
| Prazo da aplicação | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Resgates em menos de 30 dias também pagam IOF regressivo sobre o rendimento. LCI e LCA são, pelas regras atuais, isentas de IR para pessoas físicas; confira sempre as regras vigentes antes de investir.
Exemplo: R$ 10.000 a 13% ao ano
- Em 24 meses: valor bruto de R$ 12.769 e rendimento bruto de R$ 2.769. Com IR de 15%, ficam R$ 2.353,65 líquidos, ou R$ 12.353,65 no resgate.
- Em 12 meses: rendimento bruto de R$ 1.300. Com IR de 17,5% (o prazo passa de 360 dias), ficam R$ 1.072,50 líquidos.
Uma LCI de mesmo prazo, isenta, empataria com esse CDB de 24 meses pagando cerca de 11,1% ao ano.
Segurança: o FGC
CDBs, LCIs e LCAs são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) em até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira, com um teto global de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Acima disso, o risco é do banco emissor. Títulos do Tesouro Direto são garantidos pelo governo federal. Para ver o efeito de aportes mensais, use a calculadora de juros compostos.
Importante: os resultados são estimativas para fins informativos e não constituem recomendação financeira. Condições reais dependem do contrato, das tarifas, do IOF e das taxas de cada instituição; confirme os números com o seu banco ou com um profissional certificado.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre taxa efetiva e nominal?
A taxa efetiva já inclui os juros sobre juros do ano todo; é ela que os bancos usam para anunciar CDBs. A nominal é uma taxa por período multiplicada pelo número de períodos. Uma taxa nominal de 12,22% ao ano com capitalização diária corresponde a 13% efetivos.
CDB rende mais que a poupança?
Normalmente sim: CDBs que pagam 100% do CDI ou mais costumam superar a poupança mesmo depois do IR. Mas a poupança é isenta de IR, então compare sempre o rendimento líquido.
Posso resgatar antes do vencimento?
Depende do título. CDBs com liquidez diária permitem resgate a qualquer momento; outros só pagam no vencimento ou com deságio. Resgates em menos de 30 dias pagam IOF.
O CDB é seguro?
Tem a garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição, respeitado o limite global. Para valores maiores, divida entre bancos diferentes ou prefira títulos públicos.
O que é escada de CDBs?
É dividir o dinheiro em títulos com vencimentos diferentes (por exemplo, 1, 2 e 3 anos). Assim, parte do dinheiro fica disponível regularmente e você reaplica nas taxas da época.
Última atualização: 8 de outubro de 2026