Как пользоваться калькулятором вкладов
- Сумма вклада — сколько вы кладёте в банк.
- Ставка — процент годовых из условий вклада. Обычно банк называет номинальную ставку.
- Срок — в месяцах.
- Капитализация — как часто проценты прибавляются к вкладу: ежемесячно, ежеквартально, ежедневно или раз в год.
Калькулятор покажет сумму в конце срока, доход и эффективную ставку — реальную годовую доходность с учётом процентов на проценты.
Формула дохода по вкладу с капитализацией
S = P × (1 + r/n)n·t, где P — сумма вклада, r — номинальная ставка (12 % = 0,12), n — число капитализаций в год, t — срок в годах. Доход = S − P.
Если проценты не капитализируются, а выплачиваются на карту или в конце срока, доход считается по формуле простых процентов: P × r × t — для этого есть калькулятор простых процентов.
Пример: 500 000 ₽ на 12 месяцев под 12 % годовых. Как доход зависит от капитализации:
| Капитализация | Доход за год | Эффективная ставка |
|---|---|---|
| без капитализации | 60 000,00 ₽ | 12 % |
| раз в год | 60 000,00 ₽ | 12 % |
| раз в квартал | 62 754,41 ₽ | 12,55 % |
| ежемесячно | 63 412,52 ₽ | 12,68 % |
| ежедневно | 63 737,31 ₽ | 12,75 % |
Ежемесячная капитализация добавляет к доходу около 3 413 ₽ по сравнению со вкладом без капитализации. На больших суммах и длинных сроках разница растёт.
Как выбрать вклад
- Сравнивайте эффективную ставку, а не только номинальную: вклад с ежемесячной капитализацией под 11,5 % может принести больше, чем вклад под 12 % с выплатой процентов в конце срока, если срок длинный.
- Обратите внимание на условия досрочного закрытия. По многим срочным вкладам при досрочном снятии проценты пересчитываются по минимальной ставке. Если деньги могут понадобиться раньше, рассмотрите накопительный счёт.
- Пополнение и частичное снятие обычно возможны только по вкладам с пониженной ставкой. Для регулярных пополнений используйте калькулятор сложных процентов.
- Ставки зависят от ключевой ставки Банка России: когда она снижается, банки уменьшают проценты по новым вкладам. Длинный вклад позволяет зафиксировать текущую ставку.
Налог и страхование вкладов
В России процентный доход по вкладам облагается НДФЛ только в части, превышающей необлагаемый лимит: 1 млн ₽, умноженный на максимальное значение ключевой ставки за год. Налог считает и присылает в уведомлении налоговая служба, самому подавать декларацию не нужно. Вклады физических лиц в банках — участниках системы страхования вкладов застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн ₽ в одном банке, включая проценты.
В Казахстане, Беларуси, Кыргызстане и других странах действуют свои системы гарантирования вкладов и правила налогообложения — уточните лимиты на сайте национального фонда гарантирования. Формула расчёта дохода от этого не меняется.
Важно: результаты — ориентировочные оценки, а не финансовая или налоговая консультация. Окончательные цифры указаны в договоре и графике платежей вашего банка; перед крупным решением посоветуйтесь с независимым специалистом.
Частые вопросы
Что такое капитализация вклада?
Капитализация — это прибавление начисленных процентов к сумме вклада. Следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму, поэтому итоговый доход выше, чем при выплате процентов на карту.
Чем номинальная ставка отличается от эффективной?
Номинальная ставка — это процент, который банк указывает в договоре. Эффективная показывает реальную годовую доходность с учётом капитализации. При ежемесячной капитализации 12 % номинальных превращаются примерно в 12,68 % эффективных.
Нужно ли платить налог с дохода по вкладу?
В России — только с процентного дохода сверх необлагаемого лимита (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка за год). Налоговая рассчитывает его сама и присылает уведомление. В других странах правила свои.
Совпадёт ли расчёт с банковским?
Почти. Банки начисляют проценты за фактическое число дней в месяце и году (365 или 366), поэтому доход может отличаться на несколько рублей. Точная сумма указана в договоре вклада.
Обновлено: 8 октября 2026 г.