Jak korzystać z kalkulatora lokaty
- Kwota lokaty – ile wpłacasz na lokatę.
- Oprocentowanie – stopa z oferty banku. W Polsce podaje się ją jako oprocentowanie nominalne w skali roku, nawet przy lokacie na miesiąc czy trzy.
- Okres lokaty – w miesiącach.
- Kapitalizacja – jak często odsetki są dopisywane. Większość lokat wypłaca odsetki na koniec okresu; wtedy wybierz kapitalizację równą okresowi lokaty (miesięczną, kwartalną lub roczną).
Jak liczone są odsetki z lokaty
Przy lokacie z odsetkami wypłacanymi na koniec okresu wzór jest prosty:
Odsetki = kwota × oprocentowanie roczne × liczba miesięcy ÷ 12
Bank często liczy dokładnie według liczby dni (oprocentowanie × dni ÷ 365), więc wynik może się różnić o kilka groszy. Gdy odsetki są dopisywane częściej niż raz w okresie lokaty, zarabiają kolejne odsetki – wtedy kalkulator stosuje wzór na procent składany: kwota × (1 + r/n)n × t.
Podatek Belki
Od odsetek z lokaty bank automatycznie pobiera 19% podatku od zysków kapitałowych, potocznie zwanego podatkiem Belki. Na konto trafia więc około 81% odsetek wyliczonych przez kalkulator. Dla 10 000 zł na 4% w skali roku:
| Okres | Odsetki brutto | Podatek 19% | Odsetki netto |
|---|---|---|---|
| 1 miesiąc | 33,33 zł | 6,33 zł | 27,00 zł |
| 3 miesiące | 100,00 zł | 19,00 zł | 81,00 zł |
| 6 miesięcy | 200,00 zł | 38,00 zł | 162,00 zł |
| 12 miesięcy | 400,00 zł | 76,00 zł | 324,00 zł |
| 24 miesiące | 816,00 zł | 155,04 zł | 660,96 zł |
Dla lokaty na 24 miesiące tabela zakłada roczną kapitalizację odsetek.
Oprocentowanie nominalne a efektywne
Oprocentowanie nominalne mówi, ile lokata zarobiłaby w ciągu roku bez kapitalizacji. Oprocentowanie efektywne uwzględnia to, że dopisane odsetki też pracują: przy 4% nominalnych i kapitalizacji miesięcznej efektywnie to 4,07%. Uwaga na lokaty krótkie: 6% na miesiąc to nie 6% zysku, tylko 0,5% (6% ÷ 12). Banki chętnie reklamują wysokie oprocentowanie na krótkich lokatach, a po ich zakończeniu pieniądze trafiają na konto z dużo niższym oprocentowaniem.
Na co zwrócić uwagę przed założeniem lokaty
- Zerwanie lokaty – zwykle oznacza utratę całości lub większości odsetek. Wybieraj okres, na jaki naprawdę możesz zamrozić pieniądze.
- Warunki promocji – „nowe środki”, konto osobiste z wpływami, limit kwoty.
- Odnawianie – lokata odnawialna przedłuża się automatycznie, ale zwykle na standardowym, niższym oprocentowaniu.
- Bezpieczeństwo – depozyty w bankach i SKOK-ach są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku.
- Alternatywy – konta oszczędnościowe (dostęp do pieniędzy w każdej chwili) i obligacje skarbowe. Porównasz je w kalkulatorze procentu składanego.
Ważne: wyniki są szacunkami do orientacji, a nie poradą finansową ani podatkową. Wiążące są formularz informacyjny i umowa z bankiem; niezależnej pomocy udzielają m.in. Rzecznik Finansowy i miejscy lub powiatowi rzecznicy konsumentów.
Najczęstsze pytania
Ile zarobię na lokacie 10 000 zł?
Przy oprocentowaniu 4% w skali roku: na 3 miesiące 100 zł brutto (81 zł po podatku), na 12 miesięcy 400 zł brutto (324 zł po podatku). Wpisz swoje dane, aby zobaczyć wynik dla twojej oferty.
Czy kalkulator odejmuje podatek Belki?
Pokazuje odsetki brutto. Odsetki netto to około 81% tej kwoty, bo bank pobiera 19% podatku od zysków kapitałowych automatycznie przy wypłacie odsetek.
Co oznacza oprocentowanie „w skali roku”?
To stopa przeliczona na cały rok. Na lokacie 3-miesięcznej dostajesz tylko jej czwartą część: 4% w skali roku to 1% za trzy miesiące.
Czy pieniądze na lokacie są bezpieczne?
Depozyty w bankach i SKOK-ach są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro na jedną osobę w jednym banku.
Ostatnia aktualizacja: 8 października 2026