Як користуватися депозитним калькулятором
- Сума депозиту — скільки ви кладете в банк.
- Ставка — відсоток річних з умов депозиту. Зазвичай банк називає номінальну ставку.
- Строк — у місяцях.
- Капіталізація — як часто відсотки додаються до депозиту: щомісяця, щокварталу, щодня чи раз на рік.
Калькулятор покаже суму наприкінці строку, дохід до оподаткування та ефективну ставку — реальну річну дохідність з урахуванням відсотків на відсотки.
Формула доходу за депозитом із капіталізацією
S = P × (1 + r/n)n·t, де P — сума депозиту, r — номінальна ставка (14% = 0,14), n — кількість капіталізацій на рік, t — строк у роках. Дохід = S − P.
Багато українських банків за замовчуванням виплачують відсотки щомісяця на картку. Тоді капіталізації немає, і дохід рахується за формулою простих відсотків P × r × t — для цього є калькулятор простих відсотків.
Податок на депозит: скільки ви отримаєте «на руки»
З відсотків за депозитом банк як податковий агент сам утримує 18% ПДФО і 5% військового збору — разом 23%. Декларацію подавати не потрібно: на рахунок надходить уже чистий дохід. Калькулятор показує дохід до оподаткування; щоб отримати чисту суму, помножте його на 0,77.
Приклад: 100 000 грн на 12 місяців під 14% річних:
| Капіталізація | Дохід до податків | Дохід після 23% | Ефективна ставка |
|---|---|---|---|
| без капіталізації (виплата на картку) | 14 000,00 грн | 10 780,00 грн | 14% |
| раз на рік | 14 000,00 грн | 10 780,00 грн | 14% |
| щокварталу | 14 752,30 грн | 11 359,27 грн | 14,75% |
| щомісяця | 14 934,20 грн | 11 499,34 грн | 14,93% |
Щомісячна капіталізація додає до доходу близько 934 грн порівняно з виплатою відсотків на картку. На великих сумах і довгих строках різниця зростає.
Як обрати депозит
- Порівнюйте ефективну ставку й чистий дохід, а не лише номінальну ставку: депозит зі щомісячною капіталізацією може принести більше, ніж депозит із трохи вищою ставкою, але виплатою відсотків наприкінці строку.
- Умови дострокового повернення. Строкові депозити в Україні часто безвідкличні: забрати гроші раніше строку не можна або відсотки перераховують за мінімальною ставкою. Якщо гроші можуть знадобитися, розгляньте накопичувальний рахунок.
- Поповнення зазвичай можливе лише за деякими депозитами. Для регулярних поповнень скористайтеся калькулятором складних відсотків.
- Ставки залежать від облікової ставки НБУ: коли вона знижується, банки зменшують відсотки за новими депозитами. Довгий депозит дає змогу зафіксувати поточну ставку.
- Альтернатива — ОВДП. Дохід за державними облігаціями звільнений від ПДФО та військового збору, тож за однакової ставки вони дають більше «на руки», ніж депозит.
Гарантування вкладів
Вклади фізичних осіб у банках України (разом із нарахованими відсотками) гарантує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб у межах граничної суми відшкодування, встановленої законом для одного вкладника в одному банку. Під час воєнного стану діяли спеціальні правила, тож актуальну граничну суму перевіряйте на сайті Фонду. Великі суми розумно розподілити між кількома банками.
Важливо: результати — орієнтовні оцінки, а не фінансова чи податкова консультація. Остаточні цифри зазначено в договорі та графіку платежів вашого банку; перед великим рішенням порадьтеся з незалежним фахівцем.
Поширені запитання
Який податок на депозит в Україні?
З відсотків утримується 18% ПДФО і 5% військового збору — разом 23%. Банк робить це автоматично під час нарахування відсотків, тому подавати декларацію не потрібно. З доходу за ОВДП ці податки не утримуються.
Що таке капіталізація депозиту?
Капіталізація — це додавання нарахованих відсотків до суми депозиту. Наступні відсотки нараховуються вже на збільшену суму, тому підсумковий дохід вищий, ніж у разі виплати відсотків на картку.
Чим номінальна ставка відрізняється від ефективної?
Номінальна ставка — це відсоток, який банк зазначає в договорі. Ефективна показує реальну річну дохідність з урахуванням капіталізації. За щомісячної капіталізації 14% номінальних перетворюються приблизно на 14,93% ефективних.
Чи збігатиметься розрахунок із банківським?
Майже. Банки нараховують відсотки за фактичну кількість днів у місяці та році (365 або 366), тому дохід може відрізнятися на кілька гривень. Точна сума — у договорі депозиту.
Оновлено: 8 жовтня 2026 р.