Como usar a calculadora de aposentadoria
- Informe sua idade atual e a idade em que quer parar de trabalhar.
- Coloque quanto já tem investido para a aposentadoria e o aporte mensal, incluindo a contrapartida da empresa em planos corporativos.
- Defina a rentabilidade esperada e a inflação. A diferença entre as duas é o seu ganho real.
- Se pretende aumentar o aporte a cada ano, informe o percentual.
Como a projeção é calculada
O saldo cresce mês a mês: saldo × (1 + i) + aporte, com i equivalente à rentabilidade anual. No fim do prazo, o resultado é dividido por (1 + inflação)anos para mostrar o poder de compra em valores de hoje. A renda estimada usa a regra dos 4%: sacar 4% do patrimônio no primeiro ano e corrigir esse valor pela inflação depois. A regra nasceu de estudos com dados dos Estados Unidos; muitos planejadores brasileiros preferem algo entre 3% e 4% para ter margem.
Exemplo
Aos 35 anos, com R$ 20.000 guardados, você investe R$ 500 por mês e aumenta o aporte 2% ao ano. Com rentabilidade de 10% e inflação de 4% ao ano, aos 65:
- Patrimônio: cerca de R$ 1.574.672 em valores futuros;
- em dinheiro de hoje: cerca de R$ 485.501;
- renda pela regra dos 4%: uns R$ 19.420 por ano, ou R$ 1.618 por mês em valores de hoje, somados ao que você receber do INSS.
Você terá aportado R$ 263.408 ao todo (R$ 20.000 iniciais mais R$ 243.408 em aportes); o restante vem dos juros compostos ao longo de 30 anos.
INSS, previdência privada e investimentos
- INSS: após a reforma de 2019, a regra geral exige idade mínima de 65 anos para homens e 62 para mulheres, além de tempo mínimo de contribuição. O benefício é limitado ao teto do INSS, reajustado todo ano. Consulte sua estimativa no aplicativo Meu INSS.
- PGBL: permite deduzir as contribuições até 12% da renda bruta tributável na declaração completa do IR; o imposto incide sobre todo o valor resgatado.
- VGBL: sem dedução, mas o IR incide apenas sobre o rendimento. Costuma servir para quem faz a declaração simplificada ou já atingiu o limite do PGBL.
- Tesouro RendA+ e Tesouro IPCA+: títulos públicos atrelados à inflação, pensados para o longo prazo.
Taxas de administração altas corroem o resultado de décadas; compare custos antes de escolher um plano. Para testar cenários de aporte, use também a calculadora de juros compostos.
Importante: os resultados são estimativas para fins informativos e não constituem recomendação financeira. Condições reais dependem do contrato, das tarifas, do IOF e das taxas de cada instituição; confirme os números com o seu banco ou com um profissional certificado.
Perguntas frequentes
Quanto preciso juntar para me aposentar?
Uma conta rápida pela regra dos 4%: multiplique por 300 a renda mensal que você quer tirar dos investimentos (ou por 25 a renda anual). Para R$ 5.000 por mês além do INSS, seriam cerca de R$ 1,5 milhão em valores de hoje.
Que rentabilidade devo usar?
Use uma estimativa conservadora e compatível com a sua carteira. Teste também cenários pessimistas: uma diferença de 2 pontos percentuais por ano muda muito o resultado em 30 anos.
A calculadora inclui o INSS?
Não. Ela projeta apenas os seus investimentos. Some a renda resultante à estimativa do seu benefício, que você encontra no aplicativo Meu INSS.
O que significa «valores de hoje»?
É o patrimônio futuro descontado da inflação. R$ 1 milhão daqui a 30 anos compra muito menos que hoje; o valor em reais de hoje mostra o poder de compra real.
PGBL ou VGBL: qual escolher?
O PGBL compensa para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda e contribui para o INSS, porque permite deduzir até 12% da renda bruta tributável. O VGBL costuma ser melhor para quem usa a declaração simplificada.
Última atualização: 8 de outubro de 2026