养老储备计算器怎么用
- 年龄和退休年龄：根据2024年全国人大常委会的决定，从2025年1月1日起用15年时间逐步延迟法定退休年龄：男职工从60岁延至63岁，原50岁、55岁退休的女职工分别延至55岁、58岁。按自己的出生年月填写即可。
- 已有养老积蓄：专门为养老准备的存款、基金、个人养老金账户余额等。
- 每月储蓄：今后每月能为养老存下或投资的钱。
- 收益率、通胀率、年增长率：建议按保守的数值填写，再多试几组看看区间。
这里计算的是你自己攒的养老钱，不包括社保中的基本养老金。基本养老金的金额取决于缴费年限、缴费基数和当地平均工资，可以在当地社保部门的系统或“掌上12333”中查询测算。
计算原理
已有积蓄和每月储蓄都按年化收益率逐月复利增长，每年把每月储蓄按设定的比例提高。退休时的储备再除以 (1＋通胀率)年数，就是折合今天的购买力。
4%法则是一个来自美国研究的经验法则：退休第一年支取储备的4%，以后每年按通胀调整，历史上大多数情况下可以维持约30年。国内退休时间可能更长，利率也不同，可以把它当作粗略参考，更保守的做法是按3%到3.5%估算。
计算示例：30岁开始，每月存2,000元
30岁，已有积蓄10万元，每月储蓄2,000元并且每年提高2%，年化收益率4%，通胀率2%，63岁退休：
- 退休时的养老储备：约247.39万元
- 折合现在的购买力：约128.7万元
- 按4%法则，每月可支取（现在的购买力）：约4,290元
越早开始，复利的作用越明显。下表是每月储蓄1,000元、年化4%、63岁退休时，不同起始年龄的结果：
| 开始年龄 | 储蓄年数 | 投入本金 | 退休时储备 |
|---|---|---|---|
| 25岁 | 38年 | 45.6万元 | 105.04万元 |
| 35岁 | 28年 | 33.6万元 | 61.05万元 |
| 45岁 | 18年 | 21.6万元 | 31.33万元 |
| 55岁 | 8年 | 9.6万元 | 11.26万元 |
我国养老的“三支柱”
- 第一支柱：基本养老保险。职工随工资缴纳，城乡居民按年缴费，退休后按月领取。根据延迟退休的决定，领取基本养老金的最低缴费年限将从15年逐步提高到20年。
- 第二支柱：企业年金和职业年金。由单位和个人共同缴费，并非所有单位都有。
- 第三支柱：个人养老金。2024年12月起在全国推开，每人每年缴费上限12,000元，可购买储蓄、理财、基金和保险等产品。缴费可在个人所得税前扣除，领取时按3%缴纳个人所得税。以每年存满12,000元、年化3%、存25年估算，账户约有44.35万元。
让养老钱更踏实的几点建议
- 先保证基本养老保险连续缴费，再考虑商业养老产品。
- 离退休越近，越要降低高波动资产的比例，避免退休前遇到大跌。
- 把医疗和长期护理的支出考虑进去，这是养老阶段最大的不确定性之一。
- 每年复盘一次，用本计算器更新数字，及时调整每月储蓄。
提示：计算结果为仅供参考的估算，不构成任何金融产品的推荐或投资建议。实际金额会因合同条款、手续费、利率调整、计息和取整方式等而不同。办理业务前，请以银行或金融机构出具的书面材料为准，或咨询专业人士。
常见问题
养老需要准备多少钱？
常见的思路是：先估算退休后每月的生活开支，减去预计能领到的基本养老金，差额 × 12 ÷ 4% 就是需要自己准备的储备。比如每月缺口3,000元，大约需要90万元（按现在的购买力计）。这只是粗略估算，具体还要看健康状况和生活方式。
个人养老金值得开吗？
对个人所得税适用税率较高的人，缴费时可以按税率抵税，领取时只按3%缴税，有一定优惠；如果平时不用交个税或税率很低，节税效果有限。另外账户里的钱一般要到退休等规定条件才能领取，流动性较差。
预期收益率填多少合适？
长期规划不宜过于乐观。如果主要放存款和低风险理财，可以按2%到3%估算；有一定比例的权益类基金，可以试试4%到5%。多算几种情景，看看结果区间。
为什么要考虑通胀？
30年后的100万元，购买力远低于今天的100万元。按2%的通胀率，30年后的100万元大约只相当于今天的55万元。看“折合现在的购买力”，才知道这笔钱实际够不够用。
最后更新：2026年10月8日