Ce que calcule cet outil
En France, la retraite des salariés repose d’abord sur les régimes obligatoires par répartition : la retraite de base et la retraite complémentaire (Agirc-Arrco dans le privé). Ces pensions remplacent rarement la totalité du dernier salaire. Cette calculatrice ne les estime pas : elle projette l’épargne personnelle que vous constituez à côté (PER, assurance-vie, PEA, épargne salariale) et le complément de revenu qu’elle pourrait vous procurer.
Pour connaître vos droits aux régimes obligatoires, consultez votre relevé de carrière et l’estimation de pension disponibles sur le site officiel info-retraite.fr.
Comment utiliser la calculatrice
- Indiquez votre âge actuel et l’âge de départ envisagé. L’âge légal dépend de votre année de naissance ; à 67 ans, le taux plein est acquis quelle que soit votre durée d’assurance.
- Saisissez votre épargne retraite actuelle et votre versement mensuel, abondement de l’employeur compris.
- Choisissez un rendement annuel réaliste et une inflation (2 % correspond à l’objectif de la Banque centrale européenne).
- Facultatif : la hausse annuelle de vos versements.
La méthode
Le capital progresse chaque mois au taux mensuel équivalent au rendement annuel, et chaque versement s’y ajoute en fin de mois. Le capital final est ensuite exprimé en euros d’aujourd’hui en le divisant par (1 + inflation)années. Enfin, la règle des 4 % estime le revenu annuel « soutenable » : 4 % du capital la première année, montant ensuite revalorisé avec l’inflation.
Exemple
À 35 ans, vous avez 20 000 € sur un PER et versez 200 € par mois, en augmentant ce versement de 1 % par an. Avec 5 % de rendement annuel, vous disposeriez à 64 ans d’environ 253 012 €. Avec 2 % d’inflation, cela représente 142 474 € d’aujourd’hui. Selon la règle des 4 %, ce capital financerait environ 5 699 € par an, soit 475 € par mois en euros d’aujourd’hui, en complément de vos pensions.
Dans cet exemple, les gains des placements (152 731 €) dépassent largement les versements (80 281 €) : plus vous commencez tôt, plus les intérêts composés travaillent pour vous.
Les enveloppes d’épargne retraite en France
- PER (plan d’épargne retraite) : les versements volontaires sont en principe déductibles du revenu imposable, dans certaines limites ; l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé comme l’achat de la résidence principale. À la sortie, capital ou rente.
- Assurance-vie : disponible à tout moment, avec une fiscalité allégée après huit ans de détention.
- PEA : pour investir en actions européennes, avec une exonération d’impôt sur le revenu sur les gains après cinq ans (les prélèvements sociaux restent dus).
Les limites de la projection
Les marchés ne montent pas en ligne droite, les frais de gestion réduisent le rendement et la fiscalité à la sortie n’est pas prise en compte. La règle des 4 % provient d’études américaines : de nombreux experts conseillent un taux de retrait plus prudent pour une retraite longue. Utilisez ce résultat comme un ordre de grandeur et refaites le calcul chaque année.
Important : les résultats sont des estimations fournies à titre informatif. Ils ne constituent pas un conseil financier ; faites confirmer les chiffres par votre banque, un courtier ou un conseiller avant de vous engager.
Questions fréquentes
Combien faut-il épargner pour sa retraite ?
Cela dépend du niveau de vie visé et de vos futures pensions. Commencez par estimer vos pensions sur info-retraite.fr, calculez l’écart avec le revenu souhaité, puis utilisez la règle des 4 % : il faut environ 25 fois le complément annuel recherché.
Quel rendement retenir ?
Restez prudent : un fonds euros rapporte aujourd’hui quelques pour cent par an, des placements en actions ont historiquement fait davantage sur longue période, mais avec de fortes variations. Faire le calcul avec plusieurs taux (3 %, 5 %, 7 %) donne une fourchette utile.
Cette calculatrice inclut-elle ma pension de retraite ?
Non. Elle ne projette que votre épargne personnelle. Votre retraite de base et complémentaire s’ajoutera au revenu calculé ici.
Que signifie « en euros d’aujourd’hui » ?
C’est la valeur du capital futur corrigée de l’inflation, c’est-à-dire ce qu’il permettrait d’acheter aux prix actuels. Avec 2 % d’inflation, 253 012 € dans 29 ans ont le même pouvoir d’achat qu’environ 142 474 € aujourd’hui.
La règle des 4 % est-elle fiable ?
C’est une règle empirique issue d’études américaines sur des retraites d’environ 30 ans. Elle ne garantit rien : une retraite plus longue, des frais élevés ou un mauvais début de marché justifient un taux de retrait plus faible, par exemple 3 à 3,5 %.
Dernière mise à jour : 8 octobre 2026