Как пользоваться калькулятором
- Введите свой возраст и возраст, с которого хотите жить на накопления.
- Укажите, сколько уже накоплено и сколько вы готовы откладывать каждый месяц.
- Задайте ожидаемую доходность и инфляцию. Если планируете увеличивать взносы вместе с зарплатой, заполните последнее поле.
Калькулятор покажет капитал к пенсии, его стоимость в сегодняшних деньгах и примерный доход, который этот капитал может давать. Таблица внизу — прогноз по каждому году.
Это калькулятор личных накоплений. Он не рассчитывает государственную страховую пенсию: в России её размер зависит от стажа и пенсионных баллов, и посмотреть свои баллы можно в личном кабинете Социального фонда или на Госуслугах.
Как считается прогноз
Каждый месяц капитал растёт на месячный эквивалент годовой доходности, а в конце месяца добавляется взнос. Чтобы понять, сколько капитал будет стоить в привычных ценах, калькулятор делит его на (1 + инфляция)число лет.
Пример: вам 35 лет, накоплено 300 000 ₽, вы откладываете 10 000 ₽ в месяц под 10 % годовых до 65 лет. К пенсии капитал составит около 25 863 254 ₽. При инфляции 5 % в год это примерно 5 984 174 ₽ в сегодняшних деньгах. По правилу 4 % такой капитал позволяет тратить около 19 947 ₽ в месяц в нынешних ценах.
Почему важно начать рано
Взнос 10 000 ₽ в месяц под 10 % годовых до 65 лет, инфляция 5 %:
| Начать в | Внесено | Капитал к 65 годам | В сегодняшних деньгах |
|---|---|---|---|
| 25 лет | 4 800 000 ₽ | 55 503 481 ₽ | 7 884 030 ₽ |
| 35 лет | 3 600 000 ₽ | 20 628 433 ₽ | 4 772 954 ₽ |
| 45 лет | 2 400 000 ₽ | 7 182 592 ₽ | 2 707 043 ₽ |
Десять лишних лет работы сложного процента дают больше, чем можно наверстать увеличенными взносами в конце пути.
Правило 4 % и его ограничения
Правило 4 % пришло из американских исследований: если в первый год пенсии снять 4 % капитала, а затем индексировать сумму на инфляцию, накоплений исторически хватало примерно на 30 лет. Это ориентир, а не гарантия. При высокой и нестабильной инфляции, как во многих странах СНГ, разумно планировать более осторожную ставку изъятия — 3–3,5 %.
Инструменты для пенсионных накоплений
- Вклады и облигации — предсказуемая, но умеренная доходность.
- Акции и фонды — выше ожидаемая доходность и выше колебания; подходят для долгого срока.
- Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и программа долгосрочных сбережений (ПДС) в России дают налоговые льготы, а ПДС — ещё и государственное софинансирование в первые годы. Условия меняются, поэтому проверяйте актуальные правила на сайтах Банка России и Минфина.
- Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и корпоративные пенсионные программы работодателей.
В Казахстане, Беларуси и других странах есть свои системы накопительных пенсий и добровольных взносов — уточните их условия в национальных пенсионных фондах.
Важно: результаты — ориентировочные оценки, а не финансовая или налоговая консультация. Окончательные цифры указаны в договоре и графике платежей вашего банка; перед крупным решением посоветуйтесь с независимым специалистом.
Частые вопросы
Сколько нужно накопить на пенсию?
Ориентир по правилу 4 %: капитал должен быть примерно в 25 раз больше суммы, которую вы хотите тратить за год сверх государственной пенсии. Чтобы получать дополнительно 50 000 ₽ в месяц (600 000 ₽ в год), нужно около 15 млн ₽ в сегодняшних деньгах.
Какую доходность указывать?
Для консервативного портфеля из вкладов и облигаций берите доходность, близкую к ставкам по вкладам; для портфеля с акциями — осторожную долгосрочную оценку. Важна разница между доходностью и инфляцией: именно она определяет реальный рост капитала.
Учитывает ли калькулятор государственную пенсию?
Нет. Он считает только ваши личные накопления. Государственная пенсия рассчитывается по своим правилам (в России — по стажу и пенсионным баллам); прибавьте её к доходу от капитала, чтобы увидеть полную картину.
Во сколько лет в России выходят на пенсию?
После завершения переходного периода пенсионной реформы общеустановленный пенсионный возраст в России — 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин; для отдельных категорий действуют льготы. Копить на себя можно до любого возраста — укажите в калькуляторе тот, с которого хотите жить на накопления.
Обновлено: 8 октября 2026 г.