Jak korzystać z kalkulatora emerytalnego
- Twój wiek i wiek emerytalny – powszechny wiek emerytalny to 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn, ale możesz wpisać dowolny, np. jeśli planujesz wcześniejszą niezależność finansową.
- Obecne oszczędności – to, co już masz w IKE, IKZE, PPK, PPE lub innych inwestycjach przeznaczonych na emeryturę. Nie wliczaj tu konta w ZUS.
- Wpłata co miesiąc – razem z wpłatami pracodawcy i państwa.
- Stopa zwrotu i inflacja – założenia na wiele lat do przodu.
- Coroczny wzrost wpłat – jeśli wpłaty mają rosnąć razem z pensją.
Jak liczona jest prognoza
Kalkulator przelicza roczną stopę zwrotu na równoważną stopę miesięczną i co miesiąc dopisuje zyski oraz wpłatę. Raz w roku podnosi wpłatę o wybrany procent. Na koniec dzieli saldo przez (1 + inflacja)lata, żeby pokazać jego wartość w dzisiejszych złotych – to ta liczba mówi, ile realnie będziesz mógł za nie kupić.
Przykład
Masz 35 lat, 20 000 zł oszczędności i odkładasz 600 zł miesięcznie, podnosząc wpłatę o 3% rocznie. Przy średniej stopie zwrotu 6% w wieku 65 lat zgromadzisz około 932 422 zł. Przy inflacji 2,5% to równowartość około 444 525 zł dzisiaj. Według reguły 4% taki kapitał pozwala wypłacać około 1482 zł miesięcznie w dzisiejszych pieniądzach – jako dodatek do emerytury z ZUS.
Dlaczego warto zacząć wcześnie
500 zł miesięcznie przy 6% rocznie do 65. roku życia:
| Wiek na starcie | Lata oszczędzania | Suma wpłat | Kapitał w wieku 65 lat |
|---|---|---|---|
| 25 | 40 | 240 000 zł | 953 839 zł |
| 35 | 30 | 180 000 zł | 487 256 zł |
| 45 | 20 | 120 000 zł | 226 719 zł |
| 55 | 10 | 60 000 zł | 81 237 zł |
ZUS, PPK, IKE i IKZE
Polski system emerytalny składa się z kilku części. Emerytura z ZUS zależy od zwaloryzowanych składek i przewidywanej długości życia – a prognozy wskazują, że będzie stanowić coraz mniejszą część ostatniego wynagrodzenia. Dlatego coraz więcej osób oszczędza dodatkowo:
- PPK (pracownicze plany kapitałowe) – wpłacasz zwykle 2% pensji, pracodawca co najmniej 1,5%, a państwo dokłada wpłatę powitalną i coroczne dopłaty. Dopłata pracodawcy to „darmowe pieniądze”, więc warto ją uwzględnić w kalkulatorze.
- IKE – indywidualne konto emerytalne. Po spełnieniu warunków wypłaty (m.in. wiek 60 lat) zyski są zwolnione z podatku Belki.
- IKZE – wpłaty można odliczyć od podstawy opodatkowania w PIT, a przy wypłacie po 65. roku życia płaci się zryczałtowany podatek 10%.
IKE i IKZE mają roczne limity wpłat ogłaszane co roku. Sprawdź aktualne kwoty u swojej instytucji finansowej.
Reguła 4%
Reguła 4% mówi, że w pierwszym roku emerytury możesz wypłacić 4% kapitału, a w kolejnych tę samą kwotę powiększaną o inflację, z dużym prawdopodobieństwem, że pieniądze wystarczą na około 30 lat. Pochodzi z amerykańskich badań historycznych, więc traktuj ją jako punkt odniesienia, a nie obietnicę. Przy wcześniejszej emeryturze bezpieczniejsza bywa niższa stopa wypłat, np. 3–3,5%.
Jak zmniejszyć lukę emerytalną
- Zacznij wcześniej lub podnoś wpłaty razem z każdą podwyżką.
- Korzystaj z dopłat – w PPK i PPE część wpłat finansuje pracodawca.
- Pilnuj kosztów – różnica 1 punktu procentowego w opłatach przez 30 lat to dziesiątki tysięcy złotych.
- Sprawdź prognozę ZUS na swoim koncie w PUE/eZUS, aby wiedzieć, jaką część dochodu musisz zapewnić sobie sam.
Ważne: wyniki są szacunkami do orientacji, a nie poradą finansową ani podatkową. Wiążące są formularz informacyjny i umowa z bankiem; niezależnej pomocy udzielają m.in. Rzecznik Finansowy i miejscy lub powiatowi rzecznicy konsumentów.
Najczęstsze pytania
Ile trzeba mieć oszczędności na emeryturę?
Według reguły 4% kapitał powinien wynosić około 25-krotności rocznej kwoty, którą chcesz dopłacać do emerytury z ZUS. Na dodatkowe 2000 zł miesięcznie (24 000 zł rocznie) to około 600 000 zł w dzisiejszych pieniądzach.
Czy kalkulator uwzględnia emeryturę z ZUS?
Nie. Liczy tylko twoje dodatkowe oszczędności. Prognozę emerytury z ZUS znajdziesz w informacji o stanie konta na PUE/eZUS.
Jaką stopę zwrotu przyjąć?
To zależy od tego, w co inwestujesz. Obligacje i lokaty dają zwykle kilka procent rocznie, akcje w długim okresie więcej, ale z dużymi wahaniami. Sprawdź kilka scenariuszy – ostrożny, umiarkowany i optymistyczny.
Czym różnią się IKE i IKZE?
W IKE korzyść podatkowa pojawia się przy wypłacie (brak podatku Belki), w IKZE już przy wpłacie (odliczenie od dochodu w PIT), a przy wypłacie płaci się 10% podatku. Oba konta mają roczne limity wpłat.
Ostatnia aktualizacja: 8 października 2026