Como usar a calculadora
- Informe o saldo da dívida: o valor da fatura que ficou sem pagar ou o saldo de um parcelamento.
- Informe os juros. A fatura e o aplicativo do banco mostram a taxa ao mês do rotativo e do parcelamento; multiplique por 12.
- Escolha o plano: um pagamento fixo que você consegue manter todo mês ou um prazo em que quer zerar a dívida.
Rotativo, parcelamento e as regras atuais
Quando você paga menos que o total da fatura, o saldo entra no crédito rotativo, uma das linhas de crédito mais caras do país. As regras do Banco Central só permitem ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte; depois disso, o banco precisa oferecer um parcelamento do saldo, em geral com juros menores.
Desde janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 limita os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida: uma dívida de R$ 5.000 não pode gerar mais de R$ 5.000 em juros e encargos nessas modalidades. A calculadora não aplica esse teto; se o resultado mostrar juros acima da própria dívida, o teto legal passa a valer.
A conta por trás do resultado
A cada mês, os juros são o saldo × taxa mensal. O pagamento cobre esses juros e o que sobra abate a dívida. Para quitar em n meses, o pagamento necessário vem da fórmula da Tabela Price: P = saldo × i ÷ (1 − (1 + i)−n).
Exemplo: R$ 5.000 a 8% ao mês
- Pagando R$ 700 por mês, a dívida acaba em 12 meses (o último pagamento é de só R$ 6,86) e custa R$ 2.706,86 de juros.
- Para zerar em exatamente 12 parcelas iguais, o pagamento é de R$ 663,48, com R$ 2.961,70 de juros.
- Os juros do primeiro mês são R$ 400. Qualquer pagamento igual ou menor que isso nunca reduz a dívida.
Como sair da dívida do cartão mais rápido
- Troque a dívida cara por uma mais barata. Um empréstimo pessoal ou consignado costuma ter juros bem menores que o rotativo. Simule na calculadora de empréstimo.
- Pare de usar o cartão enquanto quita o saldo; novas compras empurram a dívida para frente.
- Negocie. Bancos e mutirões de renegociação, como os promovidos pelos Procons e pelo programa Desenrola, oferecem descontos para quitar.
- Tem várias dívidas? Compare as estratégias bola de neve e avalanche na calculadora para quitar dívidas.
Importante: os resultados são estimativas para fins informativos e não constituem recomendação financeira. Condições reais dependem do contrato, das tarifas, do IOF e das taxas de cada instituição; confirme os números com o seu banco ou com um profissional certificado.
Perguntas frequentes
O que acontece se eu pagar só o mínimo da fatura?
O restante entra no rotativo, com juros muito altos. No mês seguinte, se a fatura não for paga integralmente, o banco deve oferecer o parcelamento do saldo. Pagar só o mínimo por muito tempo é o caminho mais caro para quitar a dívida.
Existe limite para os juros do cartão?
Desde janeiro de 2024, a soma de juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida, conforme a Lei 14.690/2023. A taxa mensal em si continua livre.
Vale a pena parcelar a fatura?
Costuma ser melhor que ficar no rotativo, porque os juros do parcelamento são menores. Mas compare com um empréstimo pessoal ou consignado: se a taxa for menor, quitar o cartão com o empréstimo sai mais barato.
Por que o resultado é um pouco diferente do banco?
Os bancos calculam juros diários, cobram IOF e às vezes outros encargos. A calculadora usa juros mensais fixos, então serve como uma ótima estimativa, não como o valor exato do contrato.
Tenho vários cartões. Como faço?
Calcule cada cartão separadamente ou use a calculadora para quitar dívidas, que compara a ordem de pagamento mais barata para até cinco dívidas.
Última atualização: 8 de outubro de 2026